重疾保障要足额 我到底该投保多少

　　购买优先次序：最高

　　为了应对生老病死给家庭造成的经济影响，我们需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障，分别是：子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险意外险、寿险。

　　在上述各种风险中，人生面临的主要风险为：疾病（大病和小病）和死亡（意外致死和疾病致死）。

　　业内人士认为，买保险首先考虑的是重疾险、意外险、寿险等保障类险种，在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等偏理财型险种。同时，买保险还要分清主次，排在第一位的是家庭经济支柱，比如收入最高的一家之主，然后是妻子、小孩。

　　保额：以30万元以上为宜

　　具体的保额计算要考虑3个方面的因素：首先是患病时自付医疗费要准备多少，毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内，从目前的医疗情况看，需要20万～30万元；其次，治疗结束后，需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费，大概需要数万甚至数十万元；再次要考虑生病后可能有3～5年无法正常工作导致收入损失。要维持家庭原来的生活水平，重大疾病保险金额起码要达到50万元以上，因此随着年龄的增加和收入的提高，消费者应适当增加保单份数，以扩充保障范围和保障金额。

　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

　　交费期限：不妨选长期交费

　　业内人士指出，交费时间和保障时间关系不大，对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病率会大大增加，若在出险时保费还没交完，被保人就获得了赔偿，那不是真正的以小博大了吗？

　　人的一生不知何时生病，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限，最合适。

　　举例来说，一位30周岁的男性消费者，为了给自己设置保障，选择购买华泰人寿新近推出的百万康宁终身重大疾病保险。同样购买20万元保额的产品。选择10年期，每年需交9020元；而选择20年期，每年需交5540元。如果被保险人交费第3年发生重疾，则前者交了27060元，后者则只交了16620元，因此还是交期更长的方式保障功能更强。

　　保障期限：定期型OR终身型

　　重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。

　　重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题，答案是因人而异的。初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。