重疾病险选购全攻略

　　消费者在投保重疾病险时，应根据自己的年龄、性别、工作情况、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式。

　　周先生今年30岁，从事销售工作，每月的收入非常丰厚。为了自己能有一份保障，周先生已经买了长期人寿保险。

　　“最近有朋友劝我购买一份重疾病险。但是我觉得我现在还年轻，患病的可能性很小，投保重疾病险为时尚早。现在的存款用来投资，等到40岁再买重疾病险也不晚。你认为呢?”周先生向记者咨询。

　　对此，新华保险著名理财师、国家一级理财规划师吴荣珍建议，从保费方面考虑，重疾病险的费率是随年龄的增长而增加的，年龄越大要交的保费就越高，而如果到了55岁，原则上各保险公司就不受理了。而且早投保也可以早受益，谁也不能保证，年轻就不得大病。

　　确实，近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种———重疾病险已成为人们投保时的一个首选险种。然而重疾病险五花八门，各大保险公司都有其特色产品，甚至同时销售好几种重大疾病保险。不同保险公司所保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。

　　三款重疾病险新品比较

　　2009年1月1日，新华保险推出“吉星高照健康理财增值计划”，该产品在重疾险保障方面，不仅保障了新标准中的全部25种疾病，还在考虑客户实际投保需求的前提下，选择《重大疾病保险的疾病定义适用规范》中未包含的8种重大疾病进行有益补充，使保障病种数量多达33种，更加充分、全面保障客户的利益。

　　在住院方面，“吉星”推出其“五年保证续保”功能。以5年为一保证续保区间，在该区间内，不论是否发生理赔，公司均须免核保续保至第五年期满。之后若公司重新审核并同意继续承保，则保证续保期间再延续5年。

　　2008年11月，合众人寿推出“合众至尊安康保险计划”，主要包括“合众至尊安康终身寿险(分红型)”和“合众附加至尊安康重大疾病保险”两部分。其主要特点是能为投保人提供最高3次的重大疾病保障，并且保障终身。具体来说，就是将31种重大疾病分为3组，如果投保人不幸身患其中一组中的重大疾病，在获得重大疾病赔付后，仍然享有剩余两组重大疾病的保障。依此类推，投保人在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效。

　　此外，在2008年9月，中德安联人寿保险公司推出“安康逸生综合保险计划”。“安康逸生”为投保人提供直到70周岁或者85周岁的32种重大疾病和身故保障，重大疾病给付和身故给付均为100%保险金额。如果投保人在保障期间没有发生重大疾病事故，可以在60岁时领取相当于保额20%的退休金，并在期满后再领取100%保额的“祝寿金”。投保人无需为续保担心，且每年缴纳的保费也不会因为年龄的增长而增加。

　　“安康逸生”虽然保障到了32种疾病，但是它所给付的退休金、祝寿金都在没有发生疾病赔付的前提下，而一旦产生理赔，合同即终止了，投保人将不再享有保障，此后想再重新购买重疾险甚至寿险都会因为理赔记录而很难通过保险公司的核保。相比之下，合众人寿的“至尊安康”把重大疾病分组并依次保障，显得更加人性化。此外，新华保险的“吉星”产品以5年为一个续保区间，从时间上保障投保人的权利，但是相比“至尊安康”，可操作性相对更低。

　　重疾病险承保的重疾要对自己“有用”

　　泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍介绍，目前市场上重疾险产品宣称可以保障的疾病越来越多，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、工作情况、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式。

　　加拿大一家医院的长期研究表明，系统性红斑狼疮患者癌症的发病率升高了15%。相比较其他国家和地区，我国人口的系统性红斑狼疮发病率偏高，为0.4%～0.8%，且主要影响15～40岁的育龄女性。因此，专家建议女性在投保时，可以选择将这一疾病纳入其中的重疾险，如太平洋保险的“万全人生”重疾险。

　　糖尿病也是较为常见的“现代病”，友邦的“守卫人生”重疾险就将胰岛素依赖型糖尿病列入了保障范围。据悉，胰岛素依赖型糖尿病多发于30岁以下人群，更多的是在幼年发病。同时，高龄产妇所生孩子更易患此病。据英国一家医院的研究报告，母亲年龄每大5岁，孩子患胰岛素依赖型糖尿病的可能性就增加25%。因此，在为孩子投保重疾险时，这一疾病应该被考虑进去。要注意的是，友邦的这款重疾险最低投保年龄为18周岁。

　　太平人寿“真爱”重疾险和太保的“万全人生”重疾险等都将因某些职业感染HIV病毒纳入了保障范围。医生、护士在投保重疾险时可选这类产品，多一份保障。

　　提前给付是重疾病险理赔服务中颇具诱惑力的新特点。太保的“万全人生”重疾险在提前给付上做足了文章，拥有两种提前给付：一是特定重大手术提前给付，如果患者进行冠状动脉搭桥术、重大器官移植(不包括造血干细胞移植术)等4种手术时，可以按照即时保险金额的50%提前给付，手术结束后，给付剩余保险金;二是特定疾病关爱提前给付，罹患合同中所规定的8种疾病时，可以按照即时保险金额的30%提前给付。

　　重疾病险要学会“混搭”

　　从产品本身来讲，保险公司推出的重疾病险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。缴费方式也更加灵活，可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下，消费型短期险一次性全额缴纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。

　　在张艳萍看来，尽管费率较高，但是购买返还型的重疾病险更为划算。返还型重疾险将每年所缴费率固定下来，避免了通胀风险，在分红后还可以定期获得投资收益。而消费型的短期重疾险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保;尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。

　　她同时提醒消费者，在购买重疾病险时，要注意多种类型产品的搭配。特别是，在保单的保额方面，消费者应该首先选取一些一次性理赔额度较大的产品，在此基础上，选择一些承保范围比较广、保额较低的产品。

　　此外，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%～15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10～20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。