“有车一族”应足额续保

辛苦了一年，年终奖让钱包鼓囊囊的，买辆车也算是犒劳自己。春节前后买辆私家车，在新的一年步入有车一族，听起来似乎是个不错的主意。然而，这个期间买车，问题也伴随着来了。日前一位刘先生打进电话，他的车去年正月里买的，最近就要续保了，但是代理人员却建议刘先生投保一份以新车购置价为保额的车险，可汽车已使用一年，应该存在一定折旧率，为何仍要按照新车购置价购买车险呢？

为何会存在这种情况，专家解释，当车主续保时，可以选择两种续保保额，一是新车购置价，二是汽车实际价值。但通常保险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。

当汽车由于出险维修而需要更换零部件时，修理厂通常会提供崭新的零部件，几乎无法替换折旧率相同的零部件，且这类零部件的折旧率也难以计算，如果车主想要得到足额理赔，可以通过以新车购置价作为保额续保，享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议龚先生续保时以新车购置价为保额，实质上能保障车主的理赔权益最大化。

如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为出险理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

举例而言，一辆购置价为15万元的汽车，当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险，当汽车出险受损，需要修理费2000元时，保险公司只能赔付1600元，车主不得不独自承担额外400元的修理款。

杭州一家保险公司的车险代理人表示，“对车主而言，如果按照汽车实际价值为保额续保车险，就等于是一种变相的不足额投保。”

不同的续保保额对应不同的理赔额标准，反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现——尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险，再通过修理汽车，“免费”更换新零部件，从而不当获利。

当然，大部分车主在续保车险时以新车购置价为保额购买车险，保障自身的理赔权益达到最大化。“毕竟只是多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。”这位代理人说。

小贴士：折旧率如何用

折旧率出现在车险条款中，有什么用处？

首先，当汽车出险全损或被盗走，导致汽车难以继续使用时，折旧率作为一种理赔参考标准，保险公司就能依据折旧率计算出汽车实际价值，理赔给车主。

其次，如果车主要求以汽车实际价值续保车险，保险公司将通过折旧率计算出相应的保费，以及事故赔偿比例，作为将来保险公司的理赔依据。

最后，折旧率也可以成为二手车买卖价格的一种参考，但当车主购买二手车后，也应当以该汽车类型的新车购置价作为保额购买车险，避免出现不足额投保，导致将来理赔时车主要自我承担一定比例的修理费用。