投保人要弄清保险合同中“责任免除”条款

　　一些投保人在拿到保险合同后，没有仔细看就把它放进抽屉，认为只要买了保险，发生事故都能获赔。其实，这是一种误解。

　　事实上，保险公司推出的险种，不可能将所有事故都列为可赔。判断是否理赔，主要还得依据保险合同中的“保险责任”和“责任免除”（又称除外责任）两大条款。尤其是后者，列明了保险公司按法律规定或合同约定，对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。

　　两年前，陈先生的妻子买了一款万能险，并附加意外医疗及住院费用险。去年8月，她因意外流产住院治疗，出院后向保险公司申请理赔，却遭拒绝，后者的解释是流产属于“责任免除”部分。

　　原来，目前各保险公司的住院医疗险，均会明确被保险人妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）及由以上原因引起的并发症等，不负任何赔偿责任。而陈先生的妻子因意外流产，就处在“责任免除”范围内，所以无法获赔。由此可见，“责任免除”对投保人而言事关切身利益，只有事前将此项条款了解清楚，才能真正做到“明明白白投保”。

　　当然，除了投保人自己要多加留意，保险公司同样负有向投保人明确说明“责任免除”的责任。因为新《保险法》规定，除了要在保险条款上作出“足以引起投保人注意”的提示外，保险公司还需对“责任免除”部分单独向投保人作出说明，哪怕在条款上作了标示，也并不代表保险公司已履行明确说明的义务，即无法令“责任免除”产生效力。

　　如几年前，李某向某保险公司投保一份重疾险，身故保险金为5万元。保险公司对合同条款中的“责任免除”部分作了加粗和添加方框的标示。后来，李某不幸出险，其受益人申请理赔，保险公司却以事故属于责任免除为由拒赔。但受益人不服，认为保险公司并未明确告之自己该事项属于拒赔范围，遂诉至法院。经审理，法院认为保险公司虽然对“责任免除”作了标示，但没有证据证明已向投保人另行说明除外责任条款，因而须承担起给付保险金的责任。