职业风险等级与意外险费率的关系

在诸多保险产品中，意外险可能是最简单的一种，它对非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)所造成的伤害进行赔付。传统的团体意外险和个人意外险，保险期限通常为1年，各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。

近来个性化的意外险产品不断涌现：如针对出行的短期意外险，保险期限在几天到十几天不等，通常还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿；针对交通工具的意外险，覆盖乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限可为当乘次或1年。

与人寿险不同的是，意外险的费率与被保险人的年龄关联度不大，被保险人的职业性质是影响定价的重要因素。职业风险越高，意外险的费率也越高。目前，每家保险公司都有各自的职业分类表，严格地为各种职业划定了风险系数，一些高危行业，如渔业生产船员、道内矿工、水下设备操作工、特技演员以及动物园驯兽师等，甚至在拒保范围内。

新华人寿上海分公司有关人士表示，意外险的费率主要参照职业所对照的风险等级来定，一般划分为六类职业，风险等级随着职业类别的上升而上升，相应人士投保意外险的费率也会较高。如同样是建筑工程行业，制图师属于保险定义的第一类职业，工地服务人员为二类职业，建筑木匠为三类职业，建筑喷漆工为四类职业，建筑焊工为五类职业，地质探测员为六类职业，电梯、升降梯安装工(高空作业)则属于拒保范畴。

不仅是费率，有些意外险的理赔也和职业性质挂钩。大地保险推出的两款意外险产品“行者无疆”和“仁者无境”，对于意外身故保险金、意外残疾保险金、意外烧伤保险金和意外医疗保险金，都是按照与职业类别对应的给付比例进行理赔的。一类职业100%，二类80%，三类50%，四类30%，四类以上5%。一般而言，四类职业已是危险职业，比如司机、防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。