聪明搭配投保　让您出行无忧

不论是暴雨、冰雹，还是“烧烤”天，都阻挡不了大家暑期出游的脚步。只是随着各大旅游线路游客量的增大，意外事故数量也不断攀升。我们从保险公司得知，在韩亚航空灾难发生后，航空意外险的销量大幅增加，不少人都开始意识到出行时购买保险的重要性。

但是，有人选择比较适合出行旅游的旅行险，有人却偏爱能够综合保障的意外险，究竟什么样的保险性价比更高呢?

旅行险∈意外险，只保旅行途中意外

乍一听，意外险像是什么意外都能保，但要注意的是，它其实是意外伤害险和意外医疗险的统称。简单来说，对于意外事故造成的伤害，前者只为身故/残疾/烧伤而赔付，而后者只为医疗住院的花费给予赔偿，如不慎摔跤导致骨折、被狗咬伤所需的包扎等等。对大多数人来说，后者在日常生活中的实用性更大，但是这种意外医疗险通常无法单独购买，一般以意外伤害险的附加险的形式配套销售。

旅行险，也就是旅游意外保险，是为旅游人群专门设计的保险。顾名思义，它其实属于意外险的一种，只是仅保障在旅行途中发生的意外，旅行的时间一般可以自由选择。当然，考虑到旅行时发生突发状况的可能性较大，旅行险在一般意外保障的基础上，额外提供境内外医疗、紧急门诊、紧急救援等内容。尤其是针对境外旅游的保险，由于大多数欧美国家都对签证有保险额度的要求，如众所周知的申根签证，只有购买了医疗保障额度在30万人民币以上的保险才能申请。所以有专门为办理签证而设计的境外旅游保险。此外，出国旅游时一旦发生意外，需要动用国际救援力量，因此购买含有境外救援服务的旅行险是有效地保护自己利益的必要手段。总而言之，旅行保险一般在短期出行或出国签证的时候办理。

旅游出行，双保险 “保险”

既然只是在保障内容上稍有差别，那旅游出行是否只投保意外险就可以呢?泰康在线的保险专家表示，一般性的意外险更注重综合保障，能够在日常生活中提供方方面面的保障，有一定的普适性，基本是每个人都应投保的保险产品，适合长期投保。但是由于旅游出行面对的情况更为复杂，旅行意外险中的很多条款就能起到很大的作用，如很多旅游意外保险提供的境内外的紧急救援服务，就是能够针对突发意外提供紧急救援，更大程度上的保障人身安全。

而且，有的旅行意外险还针对很多普通意外险不承保的高危旅游项目提供了专门的旅行险，如美亚的户外运动险和高原游保险，满足了不同人群的出行保障需求。

当然，光是投保旅行险，可能保障的范围不够全面，也可能保额不能满足出行的需求，所以旅游出行最好是能够即有全年的综合意外险保障，又有专门针对旅游出行的保险能够提供及时的帮助，双保险更能hold住多变的情况。

合理搭配，按需投保，保费更少，保障更高

如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，只需要每年投保一份普通的、保额20万-30万的综合意外保险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害保险，那样费率会更低。

如果是经常出差、在外奔波的商务人士或是高危工作者，则更应注重综合性的意外保障。通常意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。但是，如果是高危工作者，则需要更为详细的计算。保险公司通常会按照被保险人的经济实力来核保，一般以被保险人年收入的20倍为最高保额。

如果偶尔外出旅游，那么在购买了一年期的综合意外险的前提下，合理搭配旅行险，不仅能让保障更全面，还能节省不少保费支出。以泰康在线为例，其最大的特色就是“保险DIY”，即可以根据具体需求，自主选择保障范围、期限和额度。选择10万元保额的一年期综合意外保障计划，年保费为55元。在此基础上，短期出行时再额外购买50万保额的境内旅行险，7天所需的保费仅为35元，每天5元，相当于一瓶饮料的钱。

因为意外险的赔付金额可以累积，所以对于一般旅行者来说，有了全年的意外险和专门的旅游险，发生意外时得到的保障将更加充分。而且对于已经有全年意外保障的，如果为了办签证或其他原因，再投保旅行险则更容易达到保额要求。

需要注意的是，尽管大部分意外保险都允许未成年人投保，但是，保监会规定，未成年人以身故为赔付责任的意外险保额一般不允许超过10万元，有些地区只有5万元。所以在为孩子投保的时候，要注意保额上限，防止投保了高额度保险后，无法得到相应的高赔付。

总之，消费者应详细认清意外保险和旅游意外保险的区别，在出门游玩前，应事先做好保险计划，搭配险种投保，以获得更完善保障作用，既省钱又省力，一举两得，何乐而不为？