购买意外险需详细比对之后再购买

五一假期将至，假期虽短，但宅在家中辜负春光，心里总有不甘。如果你有计划在五一假期中出游踏青的话，选择一份意外险“护身”必不可少。但是，面对琳琅满目的意外险产品，投保人该如何选择，投保时又该注意哪些事项？信息时报记者通过对比各种渠道热销的意外险产品发现，各保险公司所售意外险产品之间在保额、门槛、生效时间、地域范围四个方面都有很大不同，特别是保费上百元的意外险，承保保额却相差十几万元。

投保价格：太平VS华安价格相近保额却大不同

购买意外险，投保人最关心的是保障的金额。不过记者发现，市场上投保人用相同的费用购买不同的意外险产品，所获保障差异均较大，因此市民在选择意外险时，应仔细看清承保范围与金额的不同再做决定。

比如，同样用100元，购买光大永明“畅行交通意外保障计划”仅获得意外身故或残疾10万元保额，还有各种交通工具意外相应的保额，但却没有意外医疗保障，即因意外伤害而产生的医疗费用是不赔的。而购买昆仑健康险公司的“吉祥年综合意外伤害保险”则同样有10万元意外身故或残疾保额外，还有1万元意外医疗保障及20元/天的住院补贴，但各种交通工具意外的保额则相对上述产品较低。

此外，有些保险产品的条款中注明：“一般意外伤害保险金与交通工具意外伤害保险金可累计赔付”，如太平福寿意外伤害保险，保费为135元，不但赔偿营运汽车意外身故者15万元保险金，还另外赔偿一般意外身故的10万元保险金。而一般的意外险产品，如华安闪亮人生意外伤害综合保障-计划B，所交保费为138元，对同样是营运汽车意外身故者，仅赔偿10万元意外身故保险金，两者所获保障金额差异高达15万元。

无独有偶，同样为350元的意外险，合众安心综合意外定制保障计划(C款)对航空意外提供100万保障金，而太平养老精英保障计划对航空意外累积赔付130万，最高相差30万元。

投保门槛：平安VS太平职业分级相差两三级

虽然保险公司对潜在的投保人是多多益善，但保险公司对投保人有自己的“喜好”，尤其是意外险这种出险率较高的险种，保险公司往往设置了一些门槛，如在年龄上设限，对职业也严格要求，以“阻止”高危人群进入。

因各行各业工作内容不同，危险系数也不同，保险公司便对各个职业按其危险系数进行划分等级，危险系数高的职业等级就高。如一般的办公室人员为最安全的1级，而销售人员则为2级，外面巡逻的警察为3级，出租车司机为4级，5级之后则为较高危的职业，如航空航海人员，矿工工人等。一般意外险的职业要求往往限制在一定范围之内，投保人在投保时则需参考其职业分类表，如等级在其范围之外，则将被拒保。

不过，即便是同一职业在各保险公司表内却未必属于同一等级。据记者查阅各保险公司的职业分类表发现，有些职业在不同保险公司的表内级别各不相同。如出版印刷业的装订工在平安的职业分类表(09版)属于第4级别，是不被其职业要求为1至3级的“平安是福”综合意外险(A)承保的。但同样的装订工，在太平的职业分类里却属于第3级，则可以购买同样要求1至3级的“太平福寿”意外伤害保险。另外，同样的木制家具制造工人，在平安的职业分类表属于第5级，在生命人寿是第4级，在人保寿险是第3级，而在太平人寿属于第2级。

生效时间：产品类同却能差三五天

意外险作为消费型保险产品，保障期限一般都在一年之内。无论选择期限为短期三五天，还是一年半载，都容易掌握，但对于迫切获得保障，临时决定购买意外险的投保人来说，就要留意所投产品是何时生效的。

据调查，不同的产品生效时间各不相同，相差三五天均有可能。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效，或次日零时生效。但是，一些公司的保单生效时间有所推移。如平安是福综合意外险(A)合同注明，该产品生成电子保单后，所对应的保险责任于第3日零时生效。记者还了解到，甚至有些产品需投保当日起第6日生效。

保险专家指出，提到生效，投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险，这类意外险需进行激活才会生效，而且可能会有时间限定，超过时间再进行激活则无效。

误区1：意外险=意外医疗险

公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

对此，中意保险理财专家表示，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。

误区2：意外险保额越高越好

购买意外保险存在另一个误区，就是认为保额越高越好，其实不然。友邦保险专家提醒，如果市民出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，则可以选择天数短、保额较低的保险；如果市民出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多，则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。

同时，为了更好地保障自己与家人的安全，对有可能引发的风险进行规避，友邦保险建议，消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况，可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。