意外保险　让天灾人祸的伤害减小

不难看出人身保险要得到推广，意外险当先。

但意外险存在两误区：

（1）我们经常听客户说，我上班是坐在办公室的没有什么意外。其实对于个人而言，意外的风险分为两类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险；另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。保险公司对于意外险的定价，是在共同意外风险的定价基础上，根据不同的职业进行职业加费。坐在办公室的内勤，相对的职业加价较低，共同风险和其他职业人是一样的。而职业风险高的人群，由于职业加费高，付出的保障成本也相对高。总之，对于保险公司而言，无论是办公室的内勤还是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的。

（2）“意外保险是有事才赔，没事就消费了的，我觉得不划算。”其实，如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些许的消费，能够带来的高额保障也是非常值得的。

意外险的保障责任：主要有身故、残疾、烧伤、烫伤、住院补贴和医疗费用等。代理人应该针对客户的实际意外需求，选择合适的意外保障产品。同时应注意几个细节问题：

（１）意外时间限制：不同的保险公司至少有３个不同的时间限制，分别是９０天、１８０天和１２个月。大部分的保险公司更多的是采用１８０天作为一个时间限制。时间限制对于投保人来说，越是长期越是有利。

（２）意外地域限制：意外保险并非没有地域限制，不同地域的限制会直接影响到费率的高低，所以在选择意外保险时，对于地域的选择需要引起一定的关注。　

（３）意外医疗费用的限制：大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。

近些年，屡屡发生的重大意外事件都逐步改变着人们的观念、意识。所以，作为投保人或者代理人都应该对意外保险提起高度的重视！