选择银保产品两大注意要素

当前，银行销售的带有投资功能的保险产品越来越多，一些消费者以为，保险产品在银行销售自然就是银行的理财产品。事实上，银行销售的保险产品即银保产品，是银行与保险公司的代销合作产品，其本质还是保险产品。对此，重庆保险专家提醒，消费者购买银保产品首先需要关心的是产品的保障功能，同时注意银保产品还有“两个不保”。

其一，银保产品不保成本支出。银保产品一般都有费用成本，而且与基金等投资产品相比，其费用较高。比如，通过银行渠道销售的投连险和万能险一次缴清的初始费用，5万元及以下部分最高可收取10％，5万元以上部分最高可收取5％，此外还有手续费、管理费等。整体而言，这些前期费用要高于基金等理财产品的手续费，因此，消费者不要以为投入购买银保产品的资金会全部进入账户实现增值。

其二，银保产品不保收益率。在当前低利率时期，不少销售人员在销售银保产品时往往会拿“一年2．5％的保底收益”或者更高的收益率来做噱头，殊不知目前市场上的银保产品多为分红险和万能险，所缴保费中有相当一部分会作为保障、佣金和初期运营成本等被扣除，只有一部分保费用作投资。这样，银保产品的收益率一般介乎银行储蓄利率和股市投资收益率之间，不可能很高。因此，消费者购买银保产品应首先了解前期费用、投资期限、保障功能及保险公司售后服务等关键信息，不要被高收益率迷惑。