私营企业老板的保险规划

今年48岁的李先生经营着一家纺织企业，生产的服装主要出口国外。根据往年经验，李先生的年收入在80万元左右。

为了给李先生营造更好的生活环境，45岁的李太太早在十几年前就放弃工作，当起了全职主妇。现在，他们的儿子今年19岁，在英国上大学，预计两年半后本科毕业直接攻读硕士学位。

收入单一花销不小

由于李先生家庭月度收入不稳定的特殊性，我们采用年度收支的方式对其进行计算。李先生一家的年度生活开支在26万元左右，包括餐饮、娱乐、服装、旅行、应酬等各项费用。不过与日常消费支出相比，儿子的留学费用才是他们更大额的开支，每年在30万元左右。也正有了这一份负担，李先生夫妇二人希望寻求一份有效的理财方案，尽可能规避资产缩水的风险。

“我们家现在的存款有120万元，按往年的收入水平，我是不会担心的，不过，近两年由于金融危机影响，出口情况不怎么乐观，而且国内人力、原料成本不断上升，我的利润也出现了下滑。”李先生道出了心中的疑虑，“我们家庭的资产结构很简单，除了120万元存款外，有一套价值220万元的住房，没有贷款，另外还有一辆30万元的汽车。太太的黄金及铂金首饰之类的大约5万元。我们几乎没有做什么金融投资，所有的收入全来自我生意所得。”李先生说，他希望有一份适合他们家庭情况的理财规划。

如何解决资产缩水问题

首先是资产缩水的问题需要解决。李先生说，他觉得现有的银行存款正逐步缩水，如果未来企业收入下降，他和太太很可能会面临“家庭金融危机”。

“120万元存款既要应对生活花费，又要负担儿子的教育费用，可能不够”，李先生心里盘算着可以拿出一部分存款做些投资。“虽然做生意我还比较成功，但说起投资，我就是个门外汉。”李先生说，他和太太对投资可谓一窍不通，考虑到性格和年龄等因素，他们希望理财师推荐的是风险有保障的品种，起码在心理上不要承受太大的压力。

而要解决这一问题，他们认为还要考虑儿子未来的学习费用、夫妇俩的养老成本等情况。“我儿子现在是大学二年级，大学毕业后可能还要继续深造几年，估计花费在100万元左右。”李先生对儿子的教育金进行了估算，不过，对于自己和太太的养老成本，他却有些“糊涂”了，“现在都说养老是笔大数目，可不同人、不同消费水平所需要的养老成本是不同的，我们希望理财师根据我们现在的消费水平，在尽量保持现有生活品质的前提下，为我们算算将来养老要花多少钱，现在开始储备是不是来得及呢？”李先生说。

保险方面白纸一张

虽然李先生为家庭营造了不错的生活环境和条件，但在保险保障方面，一家人几乎全部空白。“我和太太、儿子从来没有买过任何商业保险。”年过不惑的李先生如今想到要增添保险保障了，“我以前对健康方面的问题很少关注，现在年纪大了，自己也知道身体素质不如从前了，所以我想问问是不是有合适的健康险可以投保？”

此外，李先生还想问问作为一个家庭支柱，他还需要怎样的保险保障，又该投保多少金额比较合适？在养老方面，是不是也可以利用保险“助一臂之力”？