长期或短期重大疾病保险，按需合理选择

重大疾病险一直是客户比较关注的保险。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好还带返还条款的。这样感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但此类险种缺点是，比较昂贵且保障不太高。有别于此，有些保险公司推出了短期重大疾病保险。

　　目前，市场上有一类短期的重大疾病险，以下通过表格与长期重疾险作比较。

从上表中可以看出：首先，短期险无续保承诺。由于，短期重大疾病险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。

　　其次，保费计算方法不同。长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。

　　短期重疾险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄递增。如30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费;50岁时保费上涨至1300元左右，保费也不退回。

　　保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个例子，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额，交费20年期的终身重疾险;B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。

　　如果B同样选择10万元保额，则可把剩余的3250元钱，购买一份万能险。如在20年期间，不幸罹患重疾，客户B的理赔金要远远高于客户A，而且还有一个 理财型的险种得到回报。20年之后，客户B的重疾保障结束了，但是他的万能险的资金增值，可能有了7~8万元，原本的“重疾理赔金”似乎可提前用作“ 养老金”了。

　　第三，包含的疾病种类不同。一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。

　　试想一下，随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，可能10年后就能完全治愈了;有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能很普遍地出现在重疾险中。

　　经过上面的对比，可以看出这两类险种各有自己的特点和利弊。目前，保险市场上 重大疾病险种非常丰富。一般来讲，长期重疾保险都是主险，可单独购买;短期重疾保险种以附加险为多，需要附加于主险。目前，单独销售的短期重大疾病险也面市了，客户可以根据自身的情况，选择适合自己的品种。