警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险

最近各家保险公司都相继推出了交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交都在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)的分红寿险。例如：

　　平安的富贵人生

　　新华的幸福年年

　　国寿的金彩明天

　　国寿的美满一生

　　信诚的岁月流金

　　等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。

　　很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？

　　我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。

　　现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。(为了避免代理人说我攻击同业，我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明，其他公司的同类险种都是一样的，换汤不换药，举一反三，希望代理人自己深思。)

　　信诚岁月流金理财型保险计划：

　　0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。

　　保险利益为：

　　1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。

　　2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。

　　3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。

　　身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。

　　第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元

　　第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元

　　第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元

　　第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元

　　第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元

　　挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利191万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。

　　只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦(听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。)

　　走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~

　　嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？

　　要48年！！！！

　　货币是有时间价值的！(不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉)如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金，回报是多少？

　　我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？

　　死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。

　　分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的。

　　所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。

　　那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？非也，保险的目的很明确，就是保障。

　　一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。

　　而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。

　　何为资产转移，资产保障？

　　根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。

　　如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了