保单现金价值可垫交保费抵押贷款

有网友问，两年内失效的保单可以通过续费恢复原有合同，那么过了两年后，保单是不是就一文不值，只能自认倒霉放弃呢？说到这个话题，小编得赶紧拦住这些“糊涂倒霉蛋”，因为有些永久失效的保单即使不再履行合同责任了，但还有现金价值，扔掉保单相当于扔掉一笔钱。

现金价值不会失效

一般来说，一年期以上的保险都具备现金价值，现金价值不会随着保险利益变动而变动。在购买保险时，保单合同会附一份现金价值表，就是退保或解约时退回的钱。但并非所有保单都具现金价值。对于短期的费用型保单，如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划，如寿险、健康险、分红险等，在保障外还带有一定的储蓄和投资性质，因此有一定的现金价值。

如果网友出现保单永久失效的情况，若保单还有现金价值，可以凭保单找保险公司退回，以减少损失。

可垫交保费抵押贷款

现金价值还有两个重要功能：一是垫交保费，二是抵押贷款，这也是保险产品的特点所决定的。针对长期缴费的保险产品所存在的缴费风险，各家公司在产品设计时有些附带了自动垫交保费功能。一般来说，大部分长期重疾险和分红险都设计了这一功能，这也是为了防止投保人因为非主观意愿原因停止缴费，导致保单失效。

所谓垫交功能，是指在征得投保人同意的情况下，若其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。当然，此时保单的现金价值自然就要打折扣了。对于现金价值不足以垫交一期保费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。当现金价值余额为零时，合同效力中止。因此选择了自动垫交功能，万一投保人一时忘记交保费或其他原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间。

保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。