万能险赔付方式

徐小姐30岁，单位有社保，一儿子2岁，老公30，有房贷，年收入10万，之前听朋友介绍万能险很好，想了解下是什么？

专家意见

万能型的险种是一款储蓄型的险种，是可以因需赋形的险种，即根据需求来详细的设计出适合需求的险种！关键是购买保险的目的是为了什么？还是仅仅只是想了解一下万能？

不知说的是哪家公司的哪款万能险？万能险有按保额与现金价值二者之和赔付的，也有按保额与现金价值二者取其大赔付的，还有按保额与现金价值的105%二者取其大赔付！这三种有很大的区别，因为万能险除了初始费用的扣除外，关键还有保障成本扣除的问题，这样，应选择哪一款万能？如何设计保额？后期该关注万能险的什么？……等方面控制好，且发挥万能险的优势，那它就是一款很好的产品。

不过根据简单的情况可以看的出，家有房贷压力，而保额的设置方面应以家庭收入与房贷多少来确定保额的多少，这样即使在将来发生不幸的时候依然能够保障到家庭不受任何的影响！

投保建议

万能险好吗？

万能险的优点：只有一个就是缴费灵活，可交可停，但是灵活是一把双刃剑，这恰恰也是它最致命的弱点，一旦停交保费，保单很容易失效。而且如果下面有附加险的话，是怎么样也灵活不起来的，一旦出一点交费的问题，附加险是什么作用也起不了的，那就是把钱往水里面扔。

万能险的缺点：终生缴费，前五年别想有收益，万能险前5年的初始费用很高（首年是保费的50%），因此账户价值大为缩水，即使每年给5%的收益，前10年账户价值基本是负值；

此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益，基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。

对于不是很懂保险的人哦，专家建议先从传统的保险开始做起，等资金充裕的情况下，可以投入一些万能险。

建议在社保的基础上补充一些健康险（意外、重疾、住院医疗），先补充大人的，孩子的保障可以附加在大人的主险上

推荐中宏保险公司的健康型产品：长保健康-钻石套餐。它是一款集身价保障、重疾、额外疾病、重疾豁免于一体的产品。它打破传统的一旦理赔合同终止的方式，它在第一次理赔后不但保费豁免，而且合同继续有效，如再次遭遇风险，还可以再次获得赔付，总共可获得三次重疾赔付，一次额外疾病赔付。