万能险知多少　专家为您揭开万能险神秘面纱

　　元宵节即将来临，余额宝又推新品。据悉，余额宝此次对接的为万能险产品。借着余额宝这股热浪，由来已久的万能险闯入人们的视野。什么是万能险？购买万能险应该注意哪些事项？为此专家做了详细解读。

　　万能险是什么？

　　万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益。

　　万能险优势何在？

　　缴费灵活。投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求。保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。

　　万能险劣势几何？

　　实际收益或有折扣。万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。投资收益会并非“立竿见影”。消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能达到回本。

　　谁适合买万能险？

　　有稳定持续的收入；有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。

　　保险业内人士认为万能险比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。短期投资者、收入水平较低的家庭以及50岁以上的老年人都不适合购买万能险。

　　应注意哪些事项？

　　缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%，风险保险费及保单管理费为每月收取。

　　投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。

　　频繁的领取账户价值，会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。另外，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期。

　　同时专家还提醒消费者无论选购何种保险产品首先要明确自己的需求，不要人云亦云。此外也要看清保险条款尤其是一些免责条款。