如何在分红保险与投资连结险中选择

　　曾经火爆一时又黯淡退出市场的投资连结险，如今又推出了第三代；万能寿险出现了银保产品；国内首个结合投资连结险和万能寿险，集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。那么分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究意有哪些区别？新面世的创新型品种在哪些方面有所突破？投保者应买哪一种保险？

　针对以上的问题，下面做出回答。
   很多人可能还记得几年前的投连险退保风波。以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，风险性相应的也是越来越大。

　　但代理人往往会过多强调投连险的高收益，而回避投连险有可能亏损的情况。从安全性来看，由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5%的年收益率，这也是保监会设定的上限水平，万能寿险近期出现火爆场面。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。

　　从保额来看，分红险是定额保险，投险和万能产品都可以变更保额；从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

　　从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

　　据友邦保险北京分公司有关业务人员分析，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
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