公务员保险规划可增投意外险做保障

■个案资料

胡先生是浙江省某乡镇的公务员。今年27岁，2007年参加工作，家中排行老大，有在上中学的弟弟和妹妹。每月固定收入3000元，季奖4000元，年终奖10000元。医保和住房公积金每月600元，一家人都无任何商业保险，父母在一所小学做临时工，年收入20000元左右。

个人月支出情况：通讯费300元，交通费400元，和朋友吃饭、娱乐1500元。

理财目标

1、5年内能购买一套房。

2、有一定积蓄保障弟妹上学和自己将来结婚之需。

■财务状况分析

胡先生的基本资料没有反映家庭资产负债状况，可以推断家庭没有负债，流动资产也不充裕，且不具有投资资产。说明家庭财务状况尚好，具有利用财务杠杆的空间，但严重缺乏资产增值潜力。

在胡先生的年度收入支出表中，没有包括胡先生父母的收入，是基于推断胡先生父母自身的收入能够基本满足二人生活并能够负担胡先生弟弟妹妹的生活费。

胡先生的年结余比率为54%，基本合理，反映其具有一定的储蓄意识与提升净资产能力，但是从家庭角度来讲，该比率还具有提升的空间。

■理财建议

房屋选择80平米左右

胡先生希望5年内利用住房公积金购买一套房产。结合浙江省乡镇地区房地产市场信息，将胡先生的目标房价定为3500元/平米，本着不必一次到位且不必盲目求大的原则，建议选择80平米左右的房屋，总价为28万元。

5年后，胡先生的公积金账户将会积累36000元。可以从年结余中拿出44000元用来支付首付。则需要贷款20万元，贷款期限20年，假设贷款利率为5%，则每月负担的偿还贷款支出为1320元，占平均每月收入4833元的27%，未超出房屋贷款月供额占每月收入比率上限，债务负担尚处于合理范围。

年缴1600元购买意外险

从胡先生的家庭结构来看，胡先生的任务较重，而且未来还会有房贷支出负担，风险保障问题尤为重要。胡先生作为家庭收入最高并且最有保障的成员，应是风险保障的重点，应配备足够的保险资产以防止万一发生意外而对家人造成的恶性影响。

虽然胡先生作为公务员，工作单位为其提供的医保和社保还比较齐全，但显然这还不够，必须补充一定的商业保险。由于公务员的保障较多，建议胡先生每年拿出1600元左右购买商业保险，保额应达到年结余的10倍。保险品种应注重保障功能，胡先生应首先选择意外险，其次为健康险或重疾险等保险产品。

投资偏股类基金增加收益

前述规划执行后所余的资金可作为投资资金，预计未来5年共产生可利用的投资额度为24000元左右，可以分期进行投资。

这部分资金建议先集中投入低风险投资工具，例如债券型基金或保本基金等，年收益率可以达到6%左右，同时发生损失的风险也很低。如果在此期间收入有所增加、资金利用空间增大则可适时增加投资额度。5年后，即购房以后可以采取定期定额投资基金的方法，每月至少投入1200元，如收入增长后还可追加投资。基金定投的方式还可以发挥强制储蓄的作用，为胡先生积累资金。基金品种可以选择优质的风格较为灵活的偏股类基金，年复合收益率预计可以达到10%。如果长期坚持，将会获得稳定收益并形成一定的资金规模。

■理财顾问

东方华尔理财规划师(ChFP)赵清