投连险对于普通家庭慎入

随着华宝证券的分析报告出炉，191只纳入统计范畴的投连险账户亮出了家底。2014年上半年，113只账户实现正收益，其中，增强债券型、全债型以及货币型账户全部录得正收益，指数型账户再度全部收得负收益。59只激进型账户中有15只取得正收益，39只混合激进型账户中有14只取得正收益，20只混合保守型账户中有17只取得正收益。

　　在具体的收益数据上，各类账户平均收益为：增强债券型(4.17%)、全债型(3.78%)、货币型(2.52%)、混合保守型(1.63%)、混合激进型(-1.31%)、激进型(-1.86%)、指数型(-5.46%)。增强债券类账户、混合保守类账户、全债类账户以及货币基金账户平均收益超过可比的基金指数，但是普遍低于宝宝类产品平均4.5%左右的收益。

　　投连险有亏损可能

　　投资连结保险即投连险是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品，它除了能给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投连险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户，一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。

　　投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投连险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资者必须明白，投连险同其他投资产品一样，不保证最低收益率，可能有较好的回报，也可能出现亏本的情况。

　　不建议普通家庭投保激进型产品

　　保险理财专家一般不建议普通家庭购买激进型的投连险。比如，有网友问，两口之家没有小孩，丈夫35岁，妻子30岁，家庭平均月收入2万元，保险产品是否可以购买偏投资型的投连险？

　　实际上，投连险是侧重于激进型的理财产品，而对于一个收入主要来源为工资的普通两口之家来说，保障需求还是应该放在首位，因此保险理赔专家建议他们应以保障型产品为主，收入主要来源的丈夫可以将意外、重疾、寿险作为主要选择，而妻子可以根据家庭风险承受能力选择投资型的保险产品，附加重疾和意外险。

　　建议

　　什么人适合买投连险？

　　保险理赔专家建议，投连险适合以下三类人群购买：

　　一、收入稳定的单身人群：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，除了意外险产品外，可以考虑选择投连险，根据自己的时间调整缴费金额、保障额度和投资额度。

　　二、父母为孩子投保：由于投资时间足够长，可以用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。

　　三、工作繁忙而无暇投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财。

　　特别提醒

　　投连险三大原则八项注意

　　三大原则：

　　坚持长期持有、坚持定期定额、善用账户转换。

　　八项注意：

　　1.详细了解投连险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、买入卖出差价、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。因为这些费用将是“吃掉”收益率点数的主要内容。

　　2.了解账户值的详细计算方法。

　　3.了解投资账户的投资渠道有哪些，如股票、基金、债券、货币市场基金、银行储蓄等，对应设立的账户类型有哪些。

　　4.了解投资回报具有不确定性，投资风险由个人承担。

　　5.了解投连险过往的历史投资收益值，产品说明书或保险测算书中关于未来利益的预测是基于公司精算假设，不能理解成对未来的预期，实际投资可能盈利或亏损。

　　6.缴费方式为灵活缴费的，应当了解停止缴费后可能产生的风险和不利后果。

　　7.了解个人的投资属性偏好，选择相匹配的投资账户类型。

　　8.要想通过投连险获得更大收益，要注意调整保障保额。

资金较为充裕的人群，可以一次或分批投入大笔资金，在拥有保障的同时，将钱放入不同的资产篮子中，能更好地实现家庭理财方式的综合配置。投连险不适合三类人群购买首先，只有保险保障需求的人不适合购买投连险。其次，风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险。最后，短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。