保险课程第八课保险合同条款细节（二）

续保保证：通常短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，下一年往往就无法续保。但如果合同中有保证续保条款，到期保险公司必须无条件地给被保险人续保，且不得对其增加保费，更不能拒保。中老年人患病几率大，因此中老年人在购买短期医疗险时，应该购买有续保保证的产品。通常保险公司会规定投保人连续几年内没有发生赔付，才可以永久续保，一般是3年或5年。

保费豁免：在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。保费豁免常常在少儿险的附加险中出现，是考虑到一旦家长死亡，少年儿童缺乏经济来源不能继续投保，将无法得到保障。家长在投保少儿险时，应购买保费豁免附加险，确保一旦不幸发生，保险合同依然有效。

自动扣款功能：在购买保险时，投保人往往会选择由保险公司从银行账号中自动划去保险费。如果投保人签署了此类自动转账协议，部分保险公司会在第二年进行自动转账扣款，无论被保险人继续投保与否。如果不想继续投保，建议投保人自行前去保险公司办理相关手续。此类自动扣款现象往往多发生于附加险或跟信用卡绑定赠送的免费保险。

看一看

我们已经就保险合同中的常见条款进行了介绍，一旦确定购买的险种，投保人面对不同保险产品时，应该尽可能根据自身条件选择对自己最有利的保险条款。由于保险的首要作用是在保险事故发生后，弥补投保人的经济损失，保障范围和赔付金额直接决定了保险产品的好坏。因此，保险合同最重要的条款细节还是保额和责任免除条款，投保人在选择产品时应该多关注这两项合同条款。

视角一：保险金额并非越大越好

保额是保险公司在赔付时承诺支付的最高限额，因此有些投保人误以为；保额越高则赔付也就越大。。其实事实并不尽如此。根据保险的损失补偿原则，赔付金额不能大于实际损失额，因此对有些保险来讲，超额投保或重复投保并不明智。那么投保哪类保险时应注意不要超额投保呢？

简单说来，常见的个人商业保险分为人身保险和财产保险，而人身保险有进一步分为人寿保险，健康险和人身意外险。对于财产保险而言，因为保险标的的价值容易衡量，一般不建议超额投保。但由于生命的价值无法用金钱衡量，因此人寿保险和人身意外险的保额理论上没有限制，只要投保人愿意支付高额保险费，人寿保险和人身意外险的保额可以一直增加。那么健康险的保额该如何选择？健康险按保险金的计算方法可分为费用型和补贴型，其中费用性保险秉承损失补偿原则，只会在医疗费用范围内给与赔偿，并且只赔付社保规定范围内的医疗费用，因而超额投保或重复投保并不可取。但是补贴型保险不受医疗费限制，比如重大疾病险就属于补贴型保险，其给付金额与社会医疗保险没有冲突，凭疾病诊断书即可一次性赔偿全部保额。因此，购买健康保险，建议投保补贴型健康险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。

因此，保险金额并非越大越好，尤其对财产险和费用型健康险而言。投保财产险时，应客观的估计自有财产的市场价值，在市场价值之内投保即可；投保费用型健康险时，应首先看看自己现有社保的保障金额是多少，再根据自己的年龄和身体状况决定投保金额。至于其他险种，则可根据自己经济状况选择适合自己的保额，保费越高则保额越大。

费用型保险：保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，赔付额只能少于实际花费。

补贴型保险：又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，手续简单。保险公司按照合同规定的补贴标准，对确认患病的被保险人进行赔付。