“穷人”投保赛过“富人”投资

　　“其實穷人更需要买保险，”尽管保险公司各唱各曲，但不少保险代理人都认同，较低收入的家庭自身抵抗风险的能力更低，也最需要保险保障。

　　那么，较低收入的家庭应该怎样合理安排家庭的保险计划呢？

　　保障需求大同小异

　　年预算可差数千元

　　刘先生今年30岁，月收入8000元，刘太太与刘先生同岁，月收入5000元，有一个1岁的女儿。 根据家庭的收入水平，刘太太设计了一套家庭保障方案，成套方案下来，每年要交保费11635元，平均每月用于保费的预算约970元。

　　按刘太太盘算，投保后自己和丈夫分别能得到的保障是10万元的重大疾病保险金，15万元的身故或高度残疾保障，女儿在18岁后能拿到7.5万元的生存保险金，18岁后25岁前还有5万元的身故保障。

　　李先生今年同样30岁，月收入3000元，李太太30岁，月收入1000元，儿子1岁。李太太家庭月收入远不及刘太太，只有其三贩N�一，根据自己的家庭收入水平，李太太打算为家人购买保险。按她的打算，首年要交保�?645元，平均每月用于保费的预算约637元。投保后，自己和丈夫也分别能得到10万元的重大疾病保障，以及15万元的意外身故保障和一定的残疾保障、意外医疗保障。70岁时，保险公司会返还自己和丈夫所交的保费。儿子在18岁后能拿到5万元的生存保险金，18岁后身故，能拿回尚未领取的生存金。

　　第一步：

　　投保险種贩N鞔?先保障后投资

　　刘太太和李太太两套保险方案相比，李太太的保障略有不足，如，刘太太和刘先生都能得到终身的重大疾病和身故保障，而李太太的重大疾病和身故保障只能到70岁，孩子的生存保险金和身故保障金也不及刘太太家的丰厚，但是，李太太的保险方案同样已可以满足家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等方面的保障需求。而且，李太太的保费预算可比刘太太节省近4000元，并不会給月收入只有4000元的家庭带来较大的经济负担。

　　其實，中低收入家庭要想让有限的保费预算用在“刀刃”上，首先，要正确地确定投保的顺序。保险专家建议，家庭投保应该先保障后投资，具体说来，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障，最后才应考虑注重投资功能的保险。

　　而在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险種、定期寿险险種的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险種相比也要低得多（如表所示）。　12