少儿重疾保险：身体健康的守护者

少儿重大疾病保险是我们较常接触到的险种，很多人觉得孩子有了少儿医保，疑惑每年几百上千保费的少儿重疾险是否值得投保。

首先，我们来看重大疾病的发生原因。拿癌症来说，如果某些DNA（称为癌基因）受内因和外因作用改变，使细胞获得不断繁殖、分裂能力，而不死亡，临床上形成肿瘤。内因分为遗传、内分泌、营养、精神、神经等因素。外因分为物理、化学、生物等因素。其中内因在肿瘤的发生发展中占30%，外因占70%。

由此可见，即使我们身体素质良好，也有良好的生活习惯，但是像环境、食物的污染就不是我们能够操控的了，再加上生活压力的增大也容易对我们的身体健康施加负面影响。

我们没办法保证自己今后的身体状况，投保重疾险，就是将未来可能发生的大额医疗费用支出，转化成现在确定的小额保费支出。

其次，对社保人群来说，重疾是不是鸡肋呢？社会基本医疗保险确实也有覆盖重大疾病的范围，但是它并不是完备的。

社保的给付是需要被保险人预先支付医疗费用，再凭借发票，对可保医药目录里载明的项目进行报销。病患而言，治疗费用的到位比较延后，不能有效解决因经费不足导致不能及时治疗的问题。并且在实际治疗中，医保目录外的进口药、新药和辅助设备的应用还是比较广泛，这部分需要病患自担。

重疾保险确诊给付的特性，能够对基本医疗保险的这两方面不足进行很好的补充。只要被确诊为合同约定的疾病种类，就能获得重疾理赔，为后续的治疗提供充足资金。而由于是事前一次性给付，只针对疾病，不针对医疗项目，使病患可以更安心地享受新技术和药品。

这两年，各地区也借鉴商业保险经验陆续推出针对特定疾病的大病补充医疗保险，也尝试采用事前给付的方式帮助居民规避无钱治疗或因病返贫的风险。不过覆盖面积和保障力度都还比较欠缺。在社保体系还不完善的今天，能够为自己或家人投保一份重疾险无疑是明智的理财规划。
在商业少儿重疾险种类的选择上，家长还是应该根据自身家庭的经济情况和对孩子的保障需求进行综合考虑。对于预算有限的家庭，希望在一定的价格范围内完成孩 子主要的重疾保障，可以选择消费型重疾险产品，这类产品中重大疾病险可作为主险单独投保，其保障责任清晰明了，保费也相当低廉。