《理财周刊》：40岁人靠啥养老

　　什么时候退休？是否能够提前退休?退休以后会不会因为“活得太久”而影响老年生活质量？退休前需要准备多少养老金?如何筹措更多的养老金？这些棘手而现實的问题，最终汇成一个问题：“作为40多岁的中年人，到时候凭什么退休？”

　　“现在生活不错。偶尔，我和妻子也会聊到退休，一起想象我们退休后的生活将会是怎样的。”42岁的项先生这样说。项是一家国有企业的人事部门主管，月收入4000元；妻子是一家医院的护士长，月收入3000元；他们有一个儿子正在念初三，明年春夏之交参加中考。

　　40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。目前绝大部分的40岁人，把自己的眼光更多地投向了高生活质量的追求，把更多的资金储备用于子女的未来教育。很少人会想到15年或是20年后，自己凭什么退休。

　　“其實也快了，也就是再过个十几年。真不知道那时候能过成什么样子。”项的语气中带着些许的迷茫。在经历了20～40岁这二十年来的“春耕夏種”，类似项先生这样的“40岁人”离退休的时间其實已经不远，也应该开始慢慢考虑将来的养老问题了。

　　提前退休困难重重

　　“有时候觉得工作太辛苦，我们也会有提前退休的念头。但我们都是工薪阶层，而且孩子到大学毕业还有七八年时间，还需要大把大把花钱。所以这个提前退休的念头还是算了吧。”夫妻双方收入中等的项先生这样想。

　　即便是家底殷實的华女士夫妇，也不敢贸然提前退休。今年刚过40岁的华女士本人在外资企业做高级职员，年收入10万元；先生是自己开外贸公司的，年收入20万~40万元。儿子在外国语学校念小学五年级，今后还准备让他留学。但先生生意收入的不稳定性，孩子将来的大笔支出，要想在保证当前生活水平的前提下“富足退休”，也还需要克服不少困难。

　　提前退休有一个很现實的问题：从你提前退休的那一天起直到法定退休年龄之前的所有日子都不能领取社会养老金。由于在现行的社会保障体系下，退休后每月养老金主要包括两部分，一是社会平均工讓嵞20％，二是个人养老金账户余额的1/120。其中，社会平均工资部分大家相同，差异主要体现在个人养老金账户余额上。如果提前退休，同时不继续缴纳社会养老保险费，那么到了法定退休金领取时，你能领到的就不多了；如果继续缴纳保险费，此时你的身份已经变成“自由职业者”，由于本该由单位分担的社会养老保险费用转由自己缴纳，那么在沒有工资收入来源的情况下，自己承担所有的养老保险费，显然更为吃力。

　　纵然不提前退休，按照法定年龄退休，养老的压力也非常大。

　　养儿养女防老靠不上

　　“养儿防老”是中国人的传统养老观念。但如今到了21世纪，这種养老模式已经不再现實。

　　在“只生一个好”的政策鼓励下，孩子从小是父母和祖父母“手心里的宝”。中国的父母特别心疼孩子，从怀孕开始，到吃奶粉，到上托儿所，到上小学、初中，高中，为了“不输在起跑线上”，自己平时多用点什么也许会心疼，但給孩子“砸”一两万元甚至上十万元的“择校费”，給孩子请昂贵的各类家庭教师时，从不“手软”，全都是倾尽全力。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住房还款，孩子就是最大的开支，每月家庭基本开销中一半以上花在小孩身上。

　　而像华女士这样的家长，还打算在孩子上完大学后让他们去海外“镀金”；结婚前还要准备好一大笔“婚嫁金”，甚至要給孩子准备好婚房的几十万元首付款……中国夫妇疼爱子女可谓到了极致，把大半生积累的财富都贡献給了孩子。而把孩子养到结婚（25~30岁者居多）后，夫妻双方也离退休时间不远，有些晚婚晚育者甚至已经要退休了。

　　但由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时随着生活水平和医疗水平的提高，国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现“2个子女奉养4～6个老人”的局面。如今四五十岁的中年人，膝下都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。

　　社会保险只能糊口

　　“我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，让项先生对养老之事感到些许安慰。

　　但在了解了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后，项先生发现一个令人沮丧的结果：按目前的养老金提取比例，在自己退休后能领取到的养老金非常少，自己能够领到的退休金大概相当于现在三贩N�一的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平�?br />
　　华女士则更为沮丧，因为她发现社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工讓嵞300％，因此对于她这样工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。

　　有人曾经这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

　　而且，目前的养老金制度是在职员工供养退休老人，两头尖中间大的纺锤型人口结构为社会养老保险带来极大压力。上海社科院的一位人士告诉记者，上海刚开始推出养老基金的时候，每年都有结余，但一段时间后开始拉平。目前从总数上来看，上海养老基金如今还沒有出现缺口，但已经在消耗以前的结余，没两年结余就可能消耗完。这位人士同时表示，现有社保制度中的养老金计发办法也存在一定的问题。例如在退休后的平均剩余寿命已经超过20年的情况下，个人账户养老金仍旧按照平均余命10年（120个月）来计发，将导致支付风险加剧。在未来30年内，如果现有制度模式继续运行，上海将会产生“巨额的债务”。虽然国家财政会对这一体系做出保障性支持，但我们要清楚社会保险一样也存在“偿付能力不足”的风险。

　　因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，仅仅依靠社会保障系统来實现丰足的晚年生活是不现實的。

　　补充养老计划还不成熟

　　虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段，对于现在40岁出头的人们而言，作用力并不强。

　　企业补充养老保险计划也就是现在说得比较多的企业年金制度，它是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业史N校�所以目前只有很少的企业职工能享受到。企业年金还仅仅在几个大型国有企业中进行着试点，以后改革的方向如何现在还不明朗，职工能受益多少也不得而知。因此，年�?0的人们想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。

　　通货膨胀侵蚀养老金

　　在养老压力中，还有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3%~4%的通胀率。如果未来几十年的持续通货膨胀，就肯定会把目前辛苦积累的社会统筹养老金侵蚀得“遍体鳞伤”。这意味着, 如果按照每年3%的通货膨胀率计算，20年后每月2000元退休金，實际购买力只相当于现在的1100元； 20万元也只相当于目前的约12.8万元的购买水平。因此，通过各種投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害，应该成为40岁人退休规划中的重要一点。