理财分析：错失黄金十年 海归如何买保险

　　唐先生和太太这两年才陆续从德国留学归来，面对国内同龄人的发展现状，特别是财富现状，才入社会不久的这对小夫妻颇感压力，觉得“落伍”了。他们该如何调整心态，积极稳妥地安排好事业和家庭的发展呢？

　　“我们去了德国六七年，等我们回国的时候，发现自己是从‘村’里回来的，国内变化太大，尤其是回到上海，我们真的OUT了，感觉自己成了LOSER。” 　　1979出生的唐军在上海读的大学本科，2003年在国内读完语言预科班后去德国留学，攻读了硕士学位，2010年回到上海，在一家欧洲公司工作，税后月收入人民币15000元。 　　唐军的太太是他在留学时候的校友，2011年才回到上海工作，目前月收入税后约6000元。 　　错失的“黄金十年” 　　“德国的学位比较难读出来，我们在德国一待就是六七年。德国的生活节奏比较缓慢。但这六七年间，国内的变化太大了。我们感觉自己错失了国内这些年的发展机会。人生最宝贵的几年时间，我们在德国的村子里，像是不识人间烟火。而这黄金期内，国内的同学们早就买房、结婚生子，我们真的远远落后了。”唐军感叹，甚至有些后悔自己当年的出国选择。 　　而且，国内不仅仅是房价突飞猛进，回来一看，连青菜鸡蛋价格都那么贵。“我们在德国超市，一两欧元可以买不少菜了，但是这边菜场，有次我带了30元钱去买菜，结果还欠了猪肉铺老板一些钱。”唐军笑道：“但是既然回来了，我们还是决定要把日子过踏实了，奋勇直追那些老同学啊。” 　　计划年内买房 　　唐军和太太准备今年在上海买房，双方父母可以为其提供50万元的购房赞助款，唐军夫妇尚有30万元存款，目前大多以定存方式留存。 　　“现在上海房价太高，我们决定先买一套地理位置稍微偏一点的房子，但面积不能太小，因为近两年内可能就要准备生育小孩，到时候父母可能需要来照顾下。我工作地点在漕河泾，所以打算主要在闵行、松江九亭等板块看看。不知道这样的设想是否合理？此外，手中的存款目前大都以定期存款形式持有，是否合适？” 　　“我太太去年下半年才回来，虽然早就领证，但我们的婚礼打算暂时不办了，就是请同学同事们吃一顿。”唐军说，此外，考虑到年龄因素，唐军和太太准备两年内养育一个孩子。 　　工作方面，唐军暂时不考虑调动，但公司有可能要将其外派到海外工作，那样相应的薪酬会提高些，有一些特殊津贴。 　　“但正因可能被外派，我们还是打算先买房，给太太留一个安全、温馨的小家。”唐军如此打算。

　　唐先生和太太这两年才陆续从德国留学归来，面对国内同龄人的发展现状，特别是财富现状，才入社会不久的这对小夫妻颇感压力，觉得“落伍”了。他们该如何调整心态，积极稳妥地安排好事业和家庭的发展呢？

　　“我们去了德国六七年，等我们回国的时候，发现自己是从‘村’里回来的，国内变化太大，尤其是回到上海，我们真的OUT了，感觉自己成了LOSER。” 　　1979出生的唐军在上海读的大学本科，2003年在国内读完语言预科班后去德国留学，攻读了硕士学位，2010年回到上海，在一家欧洲公司工作，税后月收入人民币15000元。 　　唐军的太太是他在留学时候的校友，2011年才回到上海工作，目前月收入税后约6000元。 　　错失的“黄金十年” 　　“德国的学位比较难读出来，我们在德国一待就是六七年。德国的生活节奏比较缓慢。但这六七年间，国内的变化太大了。我们感觉自己错失了国内这些年的发展机会。人生最宝贵的几年时间，我们在德国的村子里，像是不识人间烟火。而这黄金期内，国内的同学们早就买房、结婚生子，我们真的远远落后了。”唐军感叹，甚至有些后悔自己当年的出国选择。 　　而且，国内不仅仅是房价突飞猛进，回来一看，连青菜鸡蛋价格都那么贵。“我们在德国超市，一两欧元可以买不少菜了，但是这边菜场，有次我带了30元钱去买菜，结果还欠了猪肉铺老板一些钱。”唐军笑道：“但是既然回来了，我们还是决定要把日子过踏实了，奋勇直追那些老同学啊。” 　　计划年内买房 　　唐军和太太准备今年在上海买房，双方父母可以为其提供50万元的购房赞助款，唐军夫妇尚有30万元存款，目前大多以定存方式留存。 　　“现在上海房价太高，我们决定先买一套地理位置稍微偏一点的房子，但面积不能太小，因为近两年内可能就要准备生育小孩，到时候父母可能需要来照顾下。我工作地点在漕河泾，所以打算主要在闵行、松江九亭等板块看看。不知道这样的设想是否合理？此外，手中的存款目前大都以定期存款形式持有，是否合适？” 　　“我太太去年下半年才回来，虽然早就领证，但我们的婚礼打算暂时不办了，就是请同学同事们吃一顿。”唐军说，此外，考虑到年龄因素，唐军和太太准备两年内养育一个孩子。 　　工作方面，唐军暂时不考虑调动，但公司有可能要将其外派到海外工作，那样相应的薪酬会提高些，有一些特殊津贴。 　　“但正因可能被外派，我们还是打算先买房，给太太留一个安全、温馨的小家。”唐军如此打算。

　　如何“追赶”同龄人？

　　“其实，回国后我一直处于比较焦急、焦虑的状态。因为看到周围的同学、同龄人大多早就成家立业，不少人还有好几套房。但我也知道，凡事欲速则不达，所以还是一步步来吧。幸好太太现在也回来了，两人工作也都安排稳定了。相信今后凭我们自身的能力，还是有不少发展机会的。虽然错过了国内发展的大好机会，青春的尾巴也快抓不上了，但仍希望通过自己的拼搏，为自己和家人创造一个更美好的未来吧。”唐军颇有些自信地说。 　　安好小家事业启航 　　招商银行私人银行中心(上海)高级客户经理上海交通大学MBA李骥 　　与国外很多已经较为成熟的社会环境相比，中国社会还处于日新月异的发展阶段，机会层出不穷，每年来中国谋职的“老外”数量都大幅增长，更不用说学成归国的“海归”一族了，首先要说的是，唐先生他们选择回国发展是正确的。 　　唐先生目前的家庭收支相对简单，理财目标也较为明确。一是选择合适的住房，满足日后工作和家庭的需求。二是为接下来家庭增加新成员做准备。 　　可在闵行先购置小两房 　　唐先生的工作地点在上海漕河泾附近，买房目标区域是闵行、九亭等板块，可以考虑在闵行古美板块购买80平方米左右的精装修小两房，总价在200万元左右，需要首付60万元，再准备10万元购买相应的家电、家具等。在选房的这段时间，可以购买银行一个月左右、年化收益率在5%左右的理财产品或者购买货币型基金，用来增加这段时间内的收益。这样，唐先生每月可支配收入16000元中的9000元需要用来还贷款，剩余的7000元用来投资。 　　月度结余基金定投为主 　　考虑到未来的养老、子女教育等实际问题，建议每月剩余的大部分资金用来定投，基金组合可以考虑指数基金和债券基金的基本组合，指数基金相对简单，能很好地跟踪市场的变化，适合长期定投。此外，为了平衡组合的收益和风险，再加入债券型基金，另外可以考虑配置一定比率的QDII基金，比如投资于奢侈品行业的基金，随着全球经济的发展和有钱人的增多，都会推动此类消费，中国富裕阶层的兴起也加快了奢侈品行业的快速发展，长期投资该类基金，可以分享高端消费品市场快速发展的成果，增加收益。具体比率建议是5:3:2，指数基金50%、债券基金30%、QDII基金20%。

　　小额资金学习股票投资

　　现金80万元中除了购房和家电家具的购置之外，剩余的10万元可以预留5万元做备用金，这部分资金建议购买货币性基金，既有流动性又能有不错的收益。另外5万元可以考虑购买股票，尽管股市波动性很大，但是那些“能分享中国经济增长成果的好公司”还是值得投资的。考虑到唐先生有在国外学习的经历，可以选择投资在香港上市的国内公司，毕竟有些优质的上市公司只在香港上市，而且香港市场的估值也更加合理。中国经济未来的转型定会对消费行业有更大的促进，可以考虑这类型的行业龙头公司，行业的快速发展和整合也会给这类公司带来更多的想象空间。 　　个人基础保障不可缺 　　唐先生的每年年终奖金的剩余可以作为家庭旅游的专项基金，旅游不仅能放松心情，在途中有时也会有所感悟，灵感大发，为工作带来新的想法，提高效率。最后考虑到唐先生的收入占整个家庭收入的绝大部分，而且自己也非常重视这个家庭，在目前阶段，建议购买大额的意外伤害保险，为自己的另一半带来保障。 　　调整心态发挥长处再启航 　　对于唐先生归国后的感触完全能够理解，国外求学的几年的确错过了一些国内财富增长的特别机会，使自己在家庭物质财富上暂时“落后”于人。 　　但是唐先生也要知道，相对于国内的大学教育，自己和太太在德国的留学经历必然是付出更多的同时也学到了更多。而且，作为技术工程专业的工作者，德国的硕士教育背景优势，在未来的职业发展道路上，肯定能为带来更多的优势。 　　“厚积方能薄发”，唐先生对自己一定要有客观认识，不要太为周围同龄人的发展现状所“迷惑”。而且，我们也能看到，唐先生回国后的工作起点和薪水起点已经比一般人要高了，因此建议唐先生应该充分发挥自己国际化人才的优势，积极争取事业上的更大发展。祝愿唐先生和太太在上海闯出自己的一片天地。