生老病死，保险来护航

编者按：生老病死是人生中不可避免的几个阶段，尽管保险不可能让我们超越这一切，但是它却能帮助我们未雨绸缪，为可能发生的风险做好准备。在此，我们邀请了友邦保险的四位资深顾问，与我们共同探讨在面对人生这几个重要阶段时，怎样更好地保障自己与家庭。

　　陈秀华：人寿保险更是精神产品2003年加入友邦的陈秀华，曾是上海一家大型上市公司医务站的主治医师。因为向往一份更自由、且有更大发展空间的工作，陈秀华毅然辞去了这份收入颇丰的工作而加入了保险这一朝阳行业。

　　谈起自己加入友邦，其实还有一段难忘的家庭遭遇。据陈秀华介绍，他们家兄弟姐妹共有三人，自己排行老大。本来父母的家庭负担就重，然而天有不测风云，母亲不幸患上尿毒症并已到晚期，家里不惜一切代价竭尽所能希望挽救母亲，可是母亲最终离开了他们。这件事让陈秀华感触颇深，也坚定了其加入保险事业的决心。

　　现在，已经是陈秀华到友邦的第九个年头。在她看来，人寿保险，实际上更是一种精神产品。每个人心中都有对家庭的牵挂与责任。而保险营销员正是通过与客户接触沟通，帮助他们更好地承担起对家庭的爱与责任。

　　那我们应怎样更好地规划未来人生呢？陈秀华表示，在生老病死几个阶段中，“生”的意义非常重大。从孩子呱呱坠地开始，就要为他们做好风险保障。首先，小孩子比较好动，意外保障最基本；其次，如今儿童白血病的发病率非常高，因此重疾险也需着重考虑。此外，教育金支出，是现今家庭财务中占比越来越高的一部分。

　　建议具备一定经济实力的人，可以尽早规划保险教育金。由于父母作为投保人，万一身故或残疾，保费也可豁免，而孩子的教育同样能得到保障。例如友邦的“世纪英才”、“金色年华”等产品，适合工薪阶层购买。对于家庭经济实力更高的消费者，也可考虑“黄金未来”，该产品设有高中到大学的教育金，每五年还能领取生存金，直至60岁退休领取一定的养老金，减轻养老压力。

　　何龙义：保险最重要的功能是保障从小在黑龙江长大的何龙义，现在已在上海度过了16个春秋。1999年从同济大学毕业的他，曾在一家私营公司干了8年，从当初的技术人员一直到厂长。为了在事业上有所突破，何龙义决定寻找一份有挑战性的工作。对于技术行业出身的他来说，保险销售工作绝对是一个“另类”的选择。

　　进入友邦以后，何龙义走的是“陌生客户”路线，坚持不懈地培养新客户。现在，何龙义继续保持着每个月签五张新保单的良好记录，至今为止，41个月没有中断过。

　　在何龙义看来，保险最主要的功能是保障，同时不少产品也能使人获得一定的收益。市场上大部分保险产品其实在做一个“跷跷板”游戏。假使保障多一些，则收益差一些；假使保障少一些，收益可能更多。因此，对于客户来说，要从自身需求出发，寻找到契合自己需求与期待值的平衡点。

　　谈到养老保障，何龙义认为，“如今，仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。要让晚年生活更富足，应尽早进行养老规划。尤其是年轻夫妇，可通过购买养老保险，在一定程度上达到强制储蓄的目的。现在许多年金保险，既可保证最低收益，又能让购买者享受一定的分红。因此，购买年金类产品，具有抵抗通胀以及抵御通缩的双重功效。”投保年金保险的原则是支出保费不会影响到我们今后的日常生活，也不超过自身收入的10%-15%。

　　何龙义建议，35岁左右的年轻人可以尝试购买一些年金保险。特别是对高收入人群来说，退休后养老金替代率非常低，商业保险则可以作为有益的补充。由于我国的社会保障体系还不够完善，因此商业保险是有效的补充机制。