家庭买保险明了条款是关键

　　随着百姓理财意识日益增强，应该如何理财?家庭理财应该注意什么?有哪些投资方向?理财过程中要关注哪些风险等越来越被人们所关注。其实，理财并没有太复杂，家庭财富的增长关键就在于资产的预先规划和配置。为此，理财专家提醒市民：储蓄、债券、股票、基金、保险、贵金属、期货等都是资产配置的工具，这些投资工具没有绝对的好坏之分，只有通过合理的资产配置，并把好关，才能实现家庭资产在保值的基础上稳步增值。

　　一、基金方面

　　证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管、基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

　　依据运作方式的不同，可分为封闭式基金与开放式基金。封闭式基金是指基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回的一种基金运作方式。开放式基金是指基金份额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购和赎回的一种基金运作方式。

　　依据投资对象不同，可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金。这些基金类别按照收益和风险由高到低的排列顺序为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金，即股票基金的风险和收益最高，货币市场基金的风险和收益最低。

　　二、保险方面

　　保险是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具，是风险管理的一种方法。投保人按照合同的约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险行为。

　　主要品种有人身保险和财产保险。按照保险标的的不同，人身保险可划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险；财产保险可以分为四大类，即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。

　　第一关：产品流动性不同，你选哪一款？

　　人物：做服装批发生意的马小姐，经过多年的打拼积攒了不少的积蓄。由于经营的需要，经常会动用大笔资金，她想了解一下，各种投资产品流动性情况，以便在兼顾生意的同时更好地打理自己的资产。

　　理财专家：

　　人们在进行资产配置时，往往对资金的使用有一定的预期，但这种预期往往会被突发情况打乱，因此，产品的流动性也是我们需要考虑的，避免承受不必要的损失。

　　银行理财产品：理财产品能够获得比储蓄存款更多的收益，是有某些附加条件的，比如投资者要承担产品投资风险，要牺牲资金的流动性，投资者在拿到产品合同除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算，还需要看该产品是不是可以赎回，费率是多少，能不能做质押，也就是产品流动性情况，以免将来继续资金时无法解约。

　　基金：巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个交易日基金的净赎回申请超过基金总份额的百分之十时，投资人将可能无法及时赎回持有的全部基金份额。这也就是基金的流动性风险。

　　保险：长期保险产品流动性较差，产品的投资期限内取出资金会被视为违约，因此不适合低收入投资者，一旦出现突发情况急需资金的情况，违约退保会出现无法全部取出本金造成亏损的情况。

　　第二关：投资有风险，明了条款是关键。

　　人物：在岛城某国企工作的王女士虽然对家庭理财比较重视，但基本上属于跟风型的，对自己投资的产品也根本不作仔细研究，以至于有一次购买的理财产品，不但没有实现预期收益，本金还损失了一块。这次经历让她明白，投资有风险，不要太盲目。

　　理财专家：

　　无论是买理财产品还是投资基金、保险产品，都会有一叠的产品说明书，而说明书中的产品风险条款是我们在进行投资时必须详细了解的关健内容，因为任何投资产品都是存在投资风险的。

　　银行理财产品：存在政策风险、信用风险、市场风险、流动性风险以及提前终止风险。

　　基金：证券投资基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金在投资运作过程中可能面临的各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。

　　保险：存在解除保险合同风险、收益不确定性风险以及财务缴费风险。