购买商业养老保险　期限结构是关键

在购买养老保险产品的过程中，不仅要根据自身财力，还要关注产品的收益和期限结构。保险机构人士建议，投保人应该在购买基本的保障型产品之外，更突出自身的特点，在收益和期限上做出理性选择。

保险业内一些专家认为，诸如定投两全型的产品沿袭了生存金累积生息的功能，在传统的保险产品保障的功能外，衍生了较高的收益性，虽然业内已有很多公司开发类似产品，但具有累积年金的产品不多。目前，生命人寿、民生人寿等也推出一些养老金产品，其最大的特点在于生存金累积生息年利率不低于央行一年定期存款基准利率加1%，持续保险金、生存保险金、养老年金、高龄养老津贴如不领取还可以累积生息。

保险专家认为，目前的养老金理财产品从初入门槛、风险管理和收益上区别不大，但是在具体的期限安排和收益的先后顺序上，不同公司的产品有一定差异。一些产品期限较短，但是收益比较确定；一些产品期限很长，并且有不同的情景和分层设计。专家建议，投保人应该选择设计简单、期限较短的产品，在保证适当的收益时，安全性与确定性是这类保险产品的首选。

普通民众在选择养老保险产品时，在关注其收益的同时，更应注重期限的结构，专家介绍，目前市场的养老金产品，虽然在收益上有着一定的差异，但是仔细观察这些产品便可发现，其内部的期限结构，即付息和兑付的时间要求是不同的，比如有的产品收益率可能达8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限为10年，这样比较的话，未必时间长的是好的选择。

此外，对于不同产品的付息时间要求，有的要求30岁，有的要求45岁以后，并且在这些年限的背后，还有相关的疾病或其它条款的要求。投保人在选择和比较这类产品时需仔细权衡，根据自己的实际情况进行选择。