构建保险“金三角”

有人在进行保险规划时，由于忽略了“全面保障”的概念，致使保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。

王先生是一位经营建筑材料生意的私企老板，两年前在一个朋友的介绍下，投保了某保险公司保额30万元的两全保险，不仅有30万元的身故保障，而且在60岁后还可以按年度领年金，作为养老金。有了30万元的寿险保障，王先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外，在他眼里，30万元的额度已经足够了。

但不幸的事发生了，不久前，王先生在一次外出洽谈生意的途中，意外遭遇车祸，虽然捡回了一条命，但由于腰椎严重受损，致使下半身瘫痪。但当王先生向保险公司理赔时，却被告知，他当初投保的30万元寿险，只保身故，并不保残疾，因此，不能获得保险赔偿，王先生懊恼不已。

在关键时候，保险为何却“失灵”了。是王先生“买错了保险”吗？显然不是。只是王先生在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。

有人担心“病无所医”，选择了健康险；有人忧虑“老无所养”，投保了养老险。在解决了健康和养老的担忧后，我们切不可认为已解决了保障的所有问题。有则旧闻讲的就是大意失荆州的故事。某先生为提前退休享受人生作了充分的准备，特别规划了养老险，以确保年老时的收入来源。然而一次意外事故造成的残障将一切都改变了。事故发生后，他递交了理赔申请，希望保险可以雪中送炭，缓解医疗开支的压力。在满心期待中他等来了保险公司的一纸通知：拒赔。原因很简单，养老保险无法提供意外医疗费用保障。曾经清晰的未来因为一场意外变得日益模糊。

因此，我们必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形，因此，在投保时，要三条边都要考虑到，如果少一条边，就会存在保障漏洞，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。