商业保险必不可少

[摘要]社保与商业保险是不同的，他们是有一定区别的。不是同等重要，不过都是很重要，必不可少。要做到全面保障，就需要将社保和商业保险组合投保。

“我已经参加了基本医保和补充医保，还需要购买商业保险中的疾病险种吗？我们很多人都会问这样的问题。

社保和商业保险究竟是什么关系？社保能不能取代商业保险？带着问题，我们来探讨一下

比较两者关系

就好比刹车和安全气囊

大家都会提出这样的问题，目前大部分的人都已经有了社保，而社保也有那么多好处，那还有购买商业保险的需要吗？社保和商业保险究竟是怎样的一种关系？

我们先打个比方。每一辆汽车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么现在越来越多的车辆上装配了保险带甚至安全气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度上保障车上人员的安全。

社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带和安全气囊，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。

我们来看一下两者区别

首先两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。

生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。

我们来举例说明下

总的来说，基本医疗保障只能是低水平的，“保而不是“包。“保即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决；另外，社保未能保障的学生、农民和城镇流动人员的医疗保险也只能通过商业保险方式解决。

举例来讲，我们的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内，在此就不一一列举。

另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。

除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。

综上所述：要做到全面保障，就需要将社保和商业保险组合投保。建议大家根据自己的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障，有些产品满期还能有个养老的补充。