为家庭支柱加一根稳固的横梁

家庭状况

先生，38岁，职业经理人，税后月收入43000元；

妻子，35岁，全职太太；

儿子，4周岁，幼儿园；

收支明细：家庭旅游计划，平均支出约2万元/年；日常开销3900元；自住房120平方米的三室一厅，市场价约350万元，每月房贷6800元；教育费2600元；银行存款50万元，股票市值22万元，基金市值约11万元，投资收益不佳。

理财目标

1、先生希望为自己补充适当的商业保险。

2、夫妻俩准备在孩子18岁时送他到美国留学需要准备一笔教育金。

3、先生计划在60岁退休，希望能提前准备好足够的退休金，自在享受生活。

理财分析

从家庭资产结构来看，夫妇现有房屋贷款78万元，每月还贷只占收入的15%，负债压力小，比较理想。但另一方面，他的金融投资是偏稳重及保守的，大部分为银行存款。他的家庭净资产为355万元，其中主要是一套自住的房子，占77%，其余的金融资产和月度现金流没有有效的利用起来，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。

理财规划

对于这样的家庭，理财规划主要从以下三个方面展开。

一、家庭支柱购买保险重在保障。先生具有的风险主要是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定的重大疾病保险。本案例中，先生累计需要至少400万的保额。建议他尽快安排一个200万元保额的定期寿险，一旦有不可预料的事情发生，这样的高额度保障可以确保家人偿还房贷，并提供孩子成长所需的生活费。此外，根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均费用在40万元左右，社保可覆盖10万元左右的费用。建议先生在重疾方面配置50万元保额，这样可以多加一个海绵垫，便于使用更好的药物及治疗方法。这样的安排先生大概的每年保费约为3万元。

二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。夫妇希望孩子长大后到美国留学，提高其在社会中的竞争力。子女教育金没有时间弹性，在孩子18岁的时候必须做好资金准备。以目前先生的月度节余来看，准备这笔基金可以非常轻松。建议他每月拿出节余的20%，即每月6000元做基金定投的计划，定额定投的最大优势就是采用平均成本法，借用时间的复利，以获得长期稳定的收益而不需要投资者花时间研究市场，最合适先生这样的职业经理人。

三、家庭主妇购买保险重在养老。作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。

四、目前的家庭日常开支只为每月3900元，若要维持高品质生活水平，建议最少以现值每月10000元（含旅游开支）来筹划。社保可抵消20%左右的退休开支，如果到60岁退休时先生储备好600万元左右的自有准备金，则可安享有尊严、悠游的晚年。