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医保卡报销后,商业医疗险还可以重复报销理赔吗?

发布日期: 2018.05.21

导读:商业医疗险并不能重复报销医保所报销过的费用,是不能为你赚钱的,只能补偿你因疾病产生的医疗费用。

小新之前讲过商业保险哪些类型可以叠加理赔,哪些类型不可以叠加理赔?

内容如下:

可叠加理赔的保险:
意外险:意外险中的身故、伤残给付,买多少,赔多少;
重疾险:不管你买了多少份重疾险,只要确诊疾病符合保险合同,那么就可以的拿到多份赔偿金;
寿险:只要发生了身故,不管你买了多少份寿险都可以得到多份赔偿;
津贴型医疗险(定额给付型医疗险):这类保险一般是给付住院补贴、手术津贴等相应的补助,被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为,保险公司都会按照合同约定的数额给付保险金。
不可叠加理赔的保险:
费用补偿型医疗险:你在别处报销的费用,是不能在保险公司拿到超额赔偿的;
财产险:按照实际发生的损失进行赔付,最高不能超过实际损失;
车险:属于财产险的一种,不是你买多份就可以拿到多次赔付的。

为什么小新会再强调一遍呢?

是因为,最近有很多朋友问小新:

为什么医保卡报销之后,商业医疗险为什么不能再报销一次啊,那我买了商业医疗险还有啥意思啊,社保都报销了大部分,自己买的保险就报销那么点,也不能赚钱?!

其实,用户的这个问题便涉及商业医疗险的报销规则了。而大多数商业医疗险是费用补偿型保险。也就是你在别处报销的费用,是不能在保险公司拿到超额赔偿的。这个规则不仅适用于商业医疗险之间,也适用于商业医疗险和医保报销之间。

先看,医保报销V型图

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医保报销V型图

医保报销有起付线,也有封顶线。在起付线和封顶线之间是可报销的部分。这个可报销的部分,并不是全部都可报销的。还要根据患者所使用的仪器、药物等去掉自费项目以及就医医院等级去掉自付比例,然后,才是你能报销的部分。也就是图中医疗费的红色区域。这就是医保报销的范围。

再看,商业医疗险的报销规则

前面小新也说了,商业医疗险是费用补偿型保险,这个保险只能补偿患者的医疗费用,并不能为患者赚钱。

商业医疗保险原则分为2类:

1.只报销医保范围的剩余部分:包括起付线以下部分、封顶线以上部分以及医保报销比例50%-70%之外的费用,再根据商业医疗险报销比例进行报销,但自费内容部分仍就不报销。

2.医保剩余部分内外全部报销:这种保险自费内容也报销。

如果问:商业医疗险有没有一定不会报销的费用?有!免赔额!日常门急诊、住院医疗等的普通商业医疗险,免赔额的设置通常不会很高,几百元左右甚至0元。目前,很多百万医疗险都是有高免赔额的,为1万元。免赔额的设置,意味着商业医疗险的报销要在医保报销后的剩余医疗费用中报销超过免赔额的部分。简单说,医保报销后的剩余医疗费用,商业医疗险报销需要把免赔额去除掉之后,在根据报销比例进行报销。

假设,马大姐购买了一份住院医疗险,年度免赔额为500元,住院报销比例为100%;
前段时间,马大姐因阑尾炎本年度首次住院产生的医疗费用为5000元;
由于没有自费项目,所以医保卡报销了2800元,则剩余医疗费用为2200元,便申请商业医疗险报销。
那么,马大姐还可以通过商业医疗险报销:医保报销后剩余医疗费用(2200)-免赔额(500)=商业医疗险可报销范围(1700)×报销比比例(100%)=商业医疗险实际报销金额(1700)。
也就是马大姐在这场疾病实际只自费了500元的费用。

小提醒:大家在购买医疗险时,要特别注意免赔额和报销比例。

看到这里,可能就有人问了:

如果我没不使用医保,或者不用医保报销买,那不是我报销的就多了?

面对此种报销情况,商业医疗险还有以下限制:1.无医保人群购买商业医疗险,保费肯定比有医保人群的高很多,这点毋庸质疑。

以安联臻爱百万医疗险为例:

有社保、无社保保费对比

2.无医保人群的报销理赔要比有医保人群的报销比例低很多,有医保能达到90%甚至100%的报销,而无医保人群通常只有50-80%的报销。

以成人住院保A尊享款为例:

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医保报销比例对比

图中给付比例:已从医保取得补偿,按100%给付;未从医保取得补偿,按80%给付。
还是以马大姐为例,如果马大姐并未使用医保报销,那么马大姐可用商业保险报销的金额是:医疗总费用(5000)-免赔额(500)=4500元×报销比例(80%)=3600元;
当下,3600元相较于上述小新计算报销的1700元,我们看似报销了许多。
但实际,相比之下:虽然商业保险只报销了1700元,但实际我们只自付了500元的费用;
未使用医保报销,商业保险虽报销了3600元,但我们却自付了1400元的金额。

所以,大家明白商业医疗险的报销范围了吧。

上面便是医保和商业医疗险之间的报销规则了。面对此种规定,想要购买对咱们自己有利的商业医疗险,四爷有以下提醒,大家注意。

医疗险,理赔时会有三点要注意:
先,看所购买的医疗险报销项目有没有免赔额设置;
其次,看所购买的保险是否报销医保外费用;
最后,看所购买的报销的报销比例并计算能报销的金额。
所以,在购买的时也就有3点要特别注意:
免赔额越少越好;报销范围越广越好(可全部报销最好);报销比例越高越好。

再次强调:商业医疗险并不能重复报销医保所报销过的费用。总之,不能为用户赚钱,只能补偿因疾病产生的医疗费用。选择保障全面的医疗险最好,但大家切忌,切忌,切忌,一定不要重复购买哦。

PS:

除了医疗险是费用补偿性质的保险外,其实,还有很多保险可以定额给付。小新在文章开头就例举出来了:

比如:
重疾险中的大病给付、寿险身故给付和意外险中身故伤残给付等;
这些都是只要发生了符合保险合同条款的出险情况,就可以直接申请理赔;
没有医疗费的限制,只有你所购买的保额限制,
一般情况下,是买多少,就可以赔多少;
只要符合保险条款,就赔!-

所以,在当前的医疗环境和疾病发生率愈高的情况下,我们不但要做好医疗保险的配置外,还要做好重疾等定额给付的配置。毕竟定额给付的重疾险是先赔付后治疗,而医疗保险则是先治病后报销;想要商业医疗险的报销,还得要自己有钱去治疗,才行!为了我们能够得到更好的治疗,或者说能够有钱去治疗,配置好重疾险很重要。

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