新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 都有医保了,还有必要买商业医疗险吗?准备买医疗险的用户必看!

都有医保了,还有必要买商业医疗险吗?准备买医疗险的用户必看!

发布日期: 2018.04.18

导读:医保和商业医疗保险都是医疗险,都是先治病后报销,属于事后报销的那种。

生活中,我们总说医疗保险,大家也会认为是社会医疗保险,而医疗保险却有两种不同的形式:商业医疗保险和社会医疗保险,看着似乎一样的背后,其实有很大的区别。

关于医保的解说,小新之前有篇文章,进行了详细的说明。大家可以点击文字链接>>>医保,复习下。

今天小新就接着来说商业医疗保险,医保和商业医疗保险有啥区别?

医保和商业医疗保险都是医疗险,都是先治病后报销,属于事后报销的那种。

医保和商业保险的相同点:

1.免赔额限制

不管是商业医疗保险还是医保,都是有免赔额的。商业医疗保险的免赔额会在保险合同中有明确的说明,而医保的免赔额就是起付线。

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商业医疗保险VS医保

医保报销中起付线以下的部分都需自己承担。相应的保险公司免赔额的存在代表着高于免赔额的部分,保险公司才给予理赔报销,低于免赔额的部分,需要自己承担。

例如:安联臻爱百万医疗险对特殊疾病采用的免赔额为0元,也就意味着这种疾病下,花多少钱就可以报销多少钱;而对于住院费用有1万元的免赔额,也就意味着自费部分花费超过1万元才可以报销。

2.保额限制

不管是商业医疗保险还是医保,都是有保额的。商业医疗保险的保额会在保险合同中有明确的数据说明,而医保的保额限制就是封顶线。

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商业医疗保险VS医保

医保报销中封顶线以上的部分都需自己承担。相应的保险公司最高赔付保额的存在代表着高于最高保额的部分,保险公司不给予理赔报销,需自己承担;低于最高保额的部分,保险公司才给予报销。

3.报销范围和报销比例限制

我们知道社保医保对药品和治疗项目有严格的规定,也就说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等,费用昂贵不说,社保医保完全不报,称为自费项目。

而且社保医保报销还是有报销比例的,也就是在报销的金额中还需自己承担一部分,就是自付比例。

相应的保险公司也有。

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商业医疗保险VS医保

商业医疗保险也不是所有医疗行为都报销的。有的只保疾病住院,就像上图显示一样;有的包含意外门诊、意外住院、疾病门诊等。有的商业医疗险只报销在医保范围,有的商业医疗险不限制,社保医保内外的都可以报销,医保外的进口药、进口设备、自费药等都可以报销。

当然,商业医疗险也有一定的报销比例。一般情况下,很多商业医疗险都需要医保先行报销,商业医疗保险再按照免赔额以外的部分进行100%报销。如果没用医保报销的,商业医疗保险也不能报销全部,只能报销一定比例,大约在60-70%之间。

这一部分的说明,也是为什么大家需要买医疗险的原因,社保医保的是确定的,而商业医疗险只要选对了,保障范围比较全面,完全可以做到100%报销社保医保外的费。

这里需要说明一点:不同的商业医疗保险的规定不同,报销比例和范围会有不同,在购买时,大家一定要看清楚!

商业医疗保险与医保的不同点:

商业医疗保险和医保相比多了很多门槛,原因在于医保是国家的福利性待遇,而商业医疗保险是保险公司研发的,人家是需要赚钱的!

医保没有等期待,没有健康告知(面向所有人),不管身体如何只要生病,就报销,但是商业医疗保险做不到!

1.有健康告知

商业医疗保险的健康告知,会明确表明哪些疾病,症状或其他情况下,不能购买此保险。

比如:常见的高血压、乳腺结节等疾病可能都不符合健康告知而无法购买。

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所以很多人总是想等需要的时候在购买保险,可是需要的时候一定是我们生病或出险状态下,那个时候,一定是买不了保险的。

2.有等待期

一般健康险都有等待期,而医疗险保险属于健康险的一种,也同样具有等待期。一般在30天到90天。

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在等待期内,生病住院等出险,保险公司不赔的。所以在购买保险时,我们尽量选择等待期短的保险产品。

3.既往病史不赔

在购买保险前,有此类疾病以及因此疾病引起的相关疾病或并发症,商业医疗保险都不赔!

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此外,怀孕、生产及相关的并发症,矫正、整形美容手术,因高风险运动受伤等产生的医疗费用,商业医疗险也不赔。

需要注意的是,一些医院如北京平谷区医院,上了保险公司黑名单,也被列入不赔的范围。

小新·小结:

一般情况下,商业医疗保险是在医保的基础上去报销的,也就是先报销医保,在医保报销的剩余部分剔除免赔额的部分,进行比例报销,报销比例一般为100%。

所以,由于这种情况,造成了有医保和无医保购买商业医疗保险时的保费变化:

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保费对比

而在无社保下购买的商业医疗保险并不能达到剔除免赔额后的100%报销,只有60-70%的报销比例。

所以在购买商业医疗保险时,这点要特别注意。

虽然,商业医疗险比医保多了一些限制,但是在保障范围上却比医保更大,更广。毕竟医保有起付线(低于一定数字,完全自付)、有赔付比例(赔付比例外,自己承担),报销还有上限,再加上是国家福利,更强调低门槛、广覆盖,所以只能解决我们的基本医疗开支问题。相反商业医疗险,本身要解决的,就是如何让我们能无后顾之忧地看病,像流感中年中,十几天花费几十万,ICU就要2万一天,都不是一个小数字,医保不能解决的,而商业保险却可以。

但保险要转移的本就是核心风险,比如我们日常跑门诊肯定比住院、大病更频繁,可以购买含门诊保障的商业医疗保险;像北京流感中,ICU就要2万一天,可购买一份百万医疗险是很有必要的。所以想要得到全报销或更大的程度的报销,商业医疗险绝对是必备的。

最后,

购买商业医疗保险时,小新有以下提醒点:

  1. 明确保障内容,了解清楚哪些是在保障范围内,哪些不再保障范围内,以免买错了。

  2. 了解清楚每一项健康告知的内容,只有全部符合健康告知才可以购买,不符合不下单!

  3. 注意免赔额(越小越好)、保额(越大越好)、报销比例(越高越好)和报销范围(保障范围越大越好)等内容

  4. 了解免责条款,要知道自己购买的商业医疗保险哪些是不赔的,为自己在生活中提个醒。

还是要提醒一句:对保险产品有任何疑问或有不符合的地方,都不要下单,搞清楚之后再下单也不迟。

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