车险费率改革更人性化 零整比概念引入定价

今年6月1日，车险费率改革率先在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等试点展开。如果市场没有出现剧烈波动或者不良反应，酝酿多年的商业车险条款费率改革将于明年全国推广。届时，使用相同的购车款，丰田和宝马车主支付相同商业车险的时代将不复存在。

保监会近日召回发布会公布了商业车险改革的最新成果。据了解，截至6月10日，车险费率改革试点六地区保险机构共承保机动车444252辆，其中续保机动车312571辆。在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。

从数据看，超过七成的续保用户实现保费下降，商业车险改革成效已初步呈现。实际上，车险费率改革后，整体性价比和合理性都得到了进一步提升，相关规定也更加人性化。

首先，新版商业车险条款首次将“零整比”（配件价格之和与整车价格的比值）引入车险费率定价的影响因素中。零整比越高，维修费用越高。改革后，零整比高的车型保费会相应上调，这改变了此前主要根据车价定保费的不合理情况。

其次，本次商业车险改革将保险产品定价权交给保险公司，保险公司将根据风险系数决定保费高低，以往低风险车主为高风险车主买单的情况将随之消失。据了解，对于长期不出险的低风险车主，保费折扣可低至5折以下；而对于频繁出险的高风险车主，保费将比改革前大幅上调，最高上调幅度可达到200%甚至到300%。

此外，新商业车险还进一步扩大保险范围，这包括冰雹、台风等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车等情况。值得一提的是，此前备受诟病的“自家车撞伤自家人不能获赔”的情况，也被很多保险公司纳入理赔范围。与此同时，进一步优化的代位求偿机制，也让消费者理赔变得更加方便。

然而，改革后的商业车险虽然性价比明显提升，但也会让投保人更加烧脑。面对保险公司密密麻麻的条款，以及更加复杂的影响因素，如何选择才能达到最高性价比，对于投保人也是很大的考验。
总而言之，当然，任何一项制度改革都会形成新的挑战和考验，此次商业车险制度改革也不例外。一方面，对于整个行业来说，下一步保险条款的修订和配套制度的制定、数据的积累和测算、核心业务系统的修改完善以及人员的培训等，都还需要做大量艰苦细致的工作。