成长期家庭尽早制定理财保险计划

不少年轻家庭来信表示，他们收入稳定，而且有适当的社保和商业保险，家庭资产负债率在合理的范围内，但家庭偏好较低的投资风险。对这些家庭，东莞证券研究所何肖贞表示，可根据家庭的主要理财目标提早还房贷、小孩教育、汽车消费和保险规划等分开规划。

王小姐家庭资产状况

27岁，年收入7.5万元，老公 29岁，年收入9.5万元，孩子一岁半，均有社保、住房公积金、商业保险。

王小姐家庭资产状况：住房市值120万元，贷款66万元，每月还房贷4000元及管理费等500元。日常开支2500元~3000元，无任何理财产品及基金等。

存款6万元，年底需还别人5万元，无其他债务，除房贷。目前老人无负担，家庭储蓄能力强，投资偏好稳定增长型，每月余款约5000元左右。

王小姐的理财目标

主要想给小孩方面做些规划，2年内想买车，10万元以下，早还部分房贷以及想增强保险这块。

理财建议：

首先，不建议家庭中留有太多的现金，建议一般留足3~6个月的家庭生活备用金便可，根据中国人的储蓄消费习惯及王小姐的家庭情况，建议王小姐平时留有约3万元的银行活期存款应付不时之需便可。剩下的3万元可做银行短期理财产品或者是定期存款，到年底再取出即可进行还款，不要浪费了半年的收益。

保险规划上，由于王小姐家庭有社保，有少量的商业保险，建议王小姐夫妻在商业保险中，增加购买重大疾病保障类的保险作为社保的补充，以王小姐夫妻的年龄，年缴费约12000元，夫妻各人的健康保障额度设到30万~40万元，是可以做到的。

而短期目标还有购车规划，王小姐计划2年内买10万元以下的汽车，建议从年尾开始，每月定投3500元于金融组合“混合型基金占50％+债券型基金占50％”，则在两年末，可攒钱作购车之用。

中期目标是提早还房贷。王小姐希望提早还房贷，东莞证券的理财师建议其在2年后实现汽车消费目标后，每月定投4000元于“混合型基金占50％+债券型基金占50％”，则再过6年后，王女士夫妻，可以攒得的资金一次性去银行还贷，应该基本上还掉剩下的房贷了。

而长期目标应该是小孩的教育规划了，理财师建议王小姐从现在起每月定投1000元于金融组合“混合型基金占70％+债券型基金占30％”，则在王小姐小孩上高中时，应该可以累积到一定的教育准备基金。

通过以上的规划，理财师表示，应该基本上可以实现当前的家庭理财目标，并且收益率在合理的范围内，随着时间的推移，王小姐夫妻事业将进入上升通道，家庭收入将会逐渐提高。