新婚夫妇强制储蓄应急准备金之案例一

新婚夫妇通常没有较好的资产储备，家庭负担比较轻，年轻人储蓄意识也比较淡薄。但是考虑到以后孩子的养育花费、教育花费、住房改善、购买私家车的消费、养老储备等各种消费增加，理财师认为，强制储蓄是必须的。

稳健理财提高资产质量

　　于先生今年29岁，自营生意。新婚不久，平均每月净收入7000元左右;妻子是工作稳定的上班族，月收入3500元，家庭每月生活支出3000元。办完婚礼后，只有活期存款5000元。房贷还款现在不到6年，每月还银行贷款2400元。另外，两人各买重大疾病医疗和人身意外保险，年支出6000元。

　　理财目标

　　1.为新家庭制定理财计划。

　　2.制定合理的保险规划。

　　财务分析

　　于先生一家月平均收入有：10500元;月支出(含房贷、保费)：5900元。月余额：4600元。由于暂时没有小孩，目前家庭负担不是很重，收支状况也较为理想，并且已经考虑到上额外的商业保险。

　　但由于于先生的生意属自负盈亏，未来发展的风险较高，且占家庭收入的比重大，于太太虽然工作稳定，但是月收入偏低， 故理财应以稳健为主。理财方案

　　1.合理规划月支出。从目前的收支情况，再考虑到将来孩子的出生，支出可能更多。因此在未来收入增加尚未明朗的情况下，有必要压缩两人家庭的月度开支，以不超过2500元为限。

　　2.建立应急储蓄金。家庭现在存款较少，万一急用时可能根本不够，特别是于先生的生意自负风险高，需要在婚后强制储蓄一定的资金。按半年生活开支计必要准备：15000元，这部分可以逐月积累一定金额在一年内完成。

　　3.稳健投资，提高存款收益率。推荐将每月资金1500元定投基金篮子，按风险承受能力可以买偏股型：债券型=2:3的比例长期持有;余下部分可积累一定数额后，进入银行理财产品市场，投资收益稳定且流动性好的品种，如金融债、信托产品类的，这样将有助于收益超过银行存款利率，提高家庭资产质量。

　　4.建立养老基金。由于于先生的工作性质，有必要尽早考虑养老保障。目前市面上有不少可以参考养老保险品种，选取带有经营分红型的养老保险，每月每人1000元左右，且收益率稳定有5%左右，待到退休后有一笔足够的资金保障。

　　最后，还需要按于先生自己的生意发展情况和家庭结构的变化，适时调整理财方案。

　　★财务分析

　　收入 支出

　　工资收入：12.6万元/年 生活支出额：3.6万元/年

　　医疗保险和意外险：6000元/年

　　银行房屋贷款：2.88万元

　　其他：0万元/年

　　年节余合计：5.52万元