新一站保险 保险学堂 保险工具 人寿保险 消费者如何选购年金保险?

消费者如何选购年金保险?

发布日期: 2015.09.09

导读:所谓年金保险,是指保险人承诺在一约定时期以保险人生存为条件,定期给付保险金的一种保险。年金类产品是为投保人的长寿买单。即消费者的实际寿命超过预期寿命,导致退休费用不足而生活质量无法保证时,年金产品可提供相应帮助。对个人年金保险而言,可以根据客户期望在其年老后领取养老金数额的多少,来确定所缴纳的保费金额,而且每年可享受保险公司的投资分红。

随着国家的进步与发展,人们对生活水平要求越来越高,越来越多的人关注到养老保险的问题。养老保险产品有很多,究竟该如何选择呢?今天我们就一起了解一下养老年金保险怎么样?
相对于其他保险产品,从年金养老险中获益的前提是长寿。也就是人的实际寿命超过预期寿命,导致退休费用不足而生活质量无法保证时,它可提供帮助。个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少,来确定现在所缴纳的保费金额,而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排,客户可以将年轻时富余的资金积累下来,用于规划年老时的退休生活。
  年金险有保证金额或保证年期条款,即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额,或者是没有达到保证年期的年数,保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。也就是说,如果一个人的寿命与他的预期寿命相同,那么他投保年金险则既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命,那么他就获得了额外支付,其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者,也可以说,年金险具有保障长寿风险的特点。以友邦新近推出的“金喜年年”个人养老年金为例,假设投保人选择普通退休计划,则被保险人从60周岁开始领取养老年金至88周岁。
  专家提醒我们,在年金和养老保险的推销中,保险公司往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高。但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%。
  而实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也高不出多少。因此,选购年金险要选择有分红功能的产品,以便将来市场利率上升后,投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿,也可以抵御通胀风险。
  年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但有专家提醒,随着利率的连续走低,如果从投资的角度来考虑,现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求,保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金,因而利率高低对保险公司有一定影响。为“消化”低利率影响,保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时,保险价格就会随之而上涨的原因。
  不过,低收益也意味着低风险,具有固定利率固定回报的传统年金险,对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。因此,消费者在购买保险时,无论是投资型保险,还是传统年金险,都不要跟风,而应根据自己的需要选择。

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