商业保险住院医疗保障和意外保障理赔有无冲突？

　　咨询内容：请问如果同时有住院医疗保险和意外险，理赔时是否有冲突？是单独理赔吗？还是只能选择其一？住院医疗险是否按比例报销所有的费用，对用药、手术之类有没有不报销的特殊部分？

　　如果这两个保险是两个公司的呢？

　　咨询网友：雪莉（北京）

　　专家解答：

　　北京中意人寿余荣

　　意外险中的意外医疗可以解决门诊的费用报销，如果损伤比较严重住院了，住院医疗险也可以使用；一次事故可以同时使用二个险种进行理赔，但不能重复赔付，Ａ报销后，不能在Ｂ中报销了．

　　住院医疗险是否按比例报销所有的费用，各公司不同详细情况要参考条款，报销比例也有所不同，医保外用药、自费药、进口药等参照各公司条款，中意乐温馨医疗保险可报销一部分医保外及自费、进口药！

　　广州华康代理林玉凤

　　１．住院医疗和意外（含意外医疗）两者不冲突．对于疾病住院而言，只能在住院医疗规定金额进行报销；对于意外住院来说，两者可以累加报销，但不能超过我们在医院的全部医疗费用（住院津贴型除外）．

　　２．对用药规定和手术问题，看我们投保的公司合同条款，基本上原国有公司是分开社保用药和非社保用药的，然后再按照合同写明的比例报销；也有部分公司没有这样分开，是按照全部用药比例报销．

　　北京友邦保险张晶玲

　　首先住院医疗保险和意外险是不冲突的，根据实际情况，如果是同一个公司的，可以同时报销，如果是两个公司的，就要根据合同保障的内容来做理赔了，友邦的综合意外伤害保险（IPA），基本就可以解决掉这些问题，保障内容：所有的意外身故、意外医疗、住院费和手术费（这两个也包括疾病引起的住院和手术）、住院没日津贴、重症监护费用……

　　重庆太平人寿杨丽华

　　意外保险和医疗保险是不相冲突的。意外保险中必须是因为意外造成的伤害才是赔付的范畴。而住院医疗保险的范围会广一些，不光是疾病住院，意外住院也可以赔付。如果是因为小的意外伤害进行门诊治疗，则是意外伤害保险能够达到的一个范畴。这两种保险是相互依赖的，彼此有一定的相关性，并不冲突。