新一站保险 保险学堂 险种专栏 理财保险 典型成熟家庭怎理财?保险规划师为你解惑

典型成熟家庭怎理财?保险规划师为你解惑

发布日期: 2016.01.19

导读:问:关于助理理财规划师考试的相关问题 答: 这些事考试内容
问:家庭理财规划师 答:备用金为家庭3-6月的支出额,投资比例为(80-年龄)%,保险为年收入的10-12%。如果还有节余可以做储蓄。 存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投 买基金到银行或者基金公司都行。...

  聪宝爸爸,34岁,IT行业工程师,月入15000元;聪宝妈妈,36岁,IT行业工程师,月入6000元;聪宝,2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况,上有老,下有小,有房,双薪、单位福利好,有不错的挣钱能力,懂得控制现金流,每月有一定结余。由于平时工作压力较大,身体透支较多,同时家庭重心在孩子身上,没有更多的时间理财、投资,对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。

  目前有现金和存款60万元,没有投资类金融资产,拥有160万元的房产和8万元的家用车,合计约228万元资产。两人每月收入合计21000元,每月固定开支约11000元。每月大约结余10000元。夫妻双方福利较好,均有社保和公司补充团体保险。没有任何商业保险。

  目前准备购买第二辆车,需要车款30万元;还需要购买自住房一套,预计金额200万元,贷款预计20年;预计10年后要老人赡养,预计费用需要看身体情况,看病费用占大部分;还有两个宝宝教育金准备。

  【家庭财务状况分析】

  一、现金和存款数量过多,没有金融资产,家庭开支和家庭责任、梦想的实现全部倚仗夫妻两人的工薪收入来源,财务自由度低。一旦收入降低、失业或因身体原因不得不停止工作时,生活品质大打折扣,甚至造成生活危机。

  理财规划师建议:

  利用商业保险,建立完善的风险转嫁机制,确保家庭财务安全。不会因为家庭成员疾病、意外、失业、教育、退休等事件的发生影响家庭高品质的生活。

  减少家庭现金流量。家庭紧急备用金约为家庭半年的生活费标准。大概为6万元。其余部分可以投资于稳定收益的较低风险理财项目。

  二、近期两个财务目标,会动用几乎全部的家庭财富。其中,准备购置约200万元的房产,假设首付30%,即60万元,会花掉全部或大部分的流动资金。贷款140万元,20年还贷,大致估算每年房贷款14万元,每月月供11000元左右,约占两人收入的50%,每月将没有结余,会给家庭带来较大的压力。

  理财规划师建议:慎重考虑再行动。或是采取折中办法,比如出售第一套住房。

  三、宝宝的教育金也不是一笔小数目,按社科院著名社会学家徐安琪教授的《孩子的经济成本》大致估算,养大一个孩子所需费用至少为49万元,这是一笔不小的刚性消费。

  理财规划师建议:提前建立专款专用的教育金账户。

  四、聪宝妈妈对于45岁后收入波动及家庭状况的担心,不无道理。在年富力强的时候建立起财富的水库,以备不时之需,实现财务自由是每个家庭追求的目标。

  理财规划师建议:提前储备养老金,作为社保养老金的有力补充,确保高品质的退休养老生活。

  聪宝爸爸,34岁,IT行业工程师,月入15000元;聪宝妈妈,36岁,IT行业工程师,月入6000元;聪宝,2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况,上有老,下有小,有房,双薪、单位福利好,有不错的挣钱能力,懂得控制现金流,每月有一定结余。由于平时工作压力较大,身体透支较多,同时家庭重心在孩子身上,没有更多的时间理财、投资,对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。

  目前有现金和存款60万元,没有投资类金融资产,拥有160万元的房产和8万元的家用车,合计约228万元资产。两人每月收入合计21000元,每月固定开支约11000元。每月大约结余10000元。夫妻双方福利较好,均有社保和公司补充团体保险。没有任何商业保险。

  目前准备购买第二辆车,需要车款30万元;还需要购买自住房一套,预计金额200万元,贷款预计20年;预计10年后要老人赡养,预计费用需要看身体情况,看病费用占大部分;还有两个宝宝教育金准备。

  【家庭财务状况分析】

  一、现金和存款数量过多,没有金融资产,家庭开支和家庭责任、梦想的实现全部倚仗夫妻两人的工薪收入来源,财务自由度低。一旦收入降低、失业或因身体原因不得不停止工作时,生活品质大打折扣,甚至造成生活危机。

  理财规划师建议:

  利用商业保险,建立完善的风险转嫁机制,确保家庭财务安全。不会因为家庭成员疾病、意外、失业、教育、退休等事件的发生影响家庭高品质的生活。

  减少家庭现金流量。家庭紧急备用金约为家庭半年的生活费标准。大概为6万元。其余部分可以投资于稳定收益的较低风险理财项目。

  二、近期两个财务目标,会动用几乎全部的家庭财富。其中,准备购置约200万元的房产,假设首付30%,即60万元,会花掉全部或大部分的流动资金。贷款140万元,20年还贷,大致估算每年房贷款14万元,每月月供11000元左右,约占两人收入的50%,每月将没有结余,会给家庭带来较大的压力。

  理财规划师建议:慎重考虑再行动。或是采取折中办法,比如出售第一套住房。

  三、宝宝的教育金也不是一笔小数目,按社科院著名社会学家徐安琪教授的《孩子的经济成本》大致估算,养大一个孩子所需费用至少为49万元,这是一笔不小的刚性消费。

  理财规划师建议:提前建立专款专用的教育金账户。

  四、聪宝妈妈对于45岁后收入波动及家庭状况的担心,不无道理。在年富力强的时候建立起财富的水库,以备不时之需,实现财务自由是每个家庭追求的目标。

  理财规划师建议:提前储备养老金,作为社保养老金的有力补充,确保高品质的退休养老生活。

  【保险建议】

  一、金字塔中的五大保险计划:1。保障;2。健康;3。子女教育;4。养老;5。储蓄投资。这是保险作为风险转嫁工具和现代理财工具的精髓体现。

  二、家庭理财金字塔中,底层是风险防范层,中间商业保险可以解决“不可预知”和“不可控制”的风险。“保障类型保险”和“健康类型保险”是建立完善风险转嫁机制最主要的产品。通常,家庭年收入的10%-15%,即2-3万元,用于这两类计划是较合理的。

  三、子女教育金、养老金、投资规划这三部分具体占比,根据每个家庭的财富积累情况、投资偏好等因素,进行调整。聪宝家庭的60万元现金和存款可以部分用于这两个规划。选择利用分红类保险的强制性储蓄、保值增值、抵御通胀等特点,建立专款专用的子女教育金和养老金账户,是家庭财务规划重要的一步。

  【保险方案】

  一、保障计划:
  聪宝爸爸:每年保费10528元。65周岁前拥有80万元保额的保障计划,重大疾病赔付:30-48万元;疾病身故赔付:50万元;意外身故赔付:80万元; 公共交通意外身故赔付:110万元。

  聪宝妈妈:每年保费8788元。65周岁前拥有50万元保额的保障计划,重大疾病、疾病身故赔付:30-45万元;意外身故赔付:50万元;公共交通意外身故赔付:70万元。

  二、聪宝的全面关怀计划:

  每年保费:15649,总保费约:25万元。

  为聪宝提供意外、医疗、重疾、养育金、大学教育金、婚嫁金和创业金在内的全方位保障。(总共领取约为:83万元)

  三、聪宝爸爸妈妈的幸福晚年计划:

  每年保费:10465元,交20年,总保费约为:20万元。

  从60岁开始每年领取一笔养老金,保证领取20年,领取每年递增,直至99岁。

  总收益为:84万元

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