年余15万中产家庭理财：资产比例严格控制

丁女士从事平面设计工作，31岁，年收入5万元左右，丁女士先生从事技术员工作，30岁，年收入也是5万元左右，双方都由单位缴纳社保。家中有6岁的儿子和2位老人，公公在小区做保安，年收入2万元。丁女士家庭是拆迁户，有拆迁补偿款100万元，该笔款项借给别人做生意，每年得到利息8万元，个人有7万元借给别人。目前有定期存款5万元，另外还购买了5万元理财产品，期限42天。2013年准备回迁，回迁房有3套，有一套自己居住，需要装修。平时开销较为简单，月平均在2000元左右，为儿子买了教育金保险，每年需支付5000元，学费5000元。

　理财需求

　　小孩子的教育金规划，回迁时自住房装修资金的准备。

　　理财分析

　　丁女士家庭收入处于中等水平，每年收入的支出比例在20%左右，支出比率较低。目前无负债，2位老人也不需要支付赡养费，家庭财务比较稳健。但是资产比例需要做适当调整，总资产117万元中，有100万元属于民间借贷，风险较高，需要时刻关注资金的安全性，可以考虑适当降低投资的比率。但如果认为所投资的对象安全性较高，也可以根据实际情况再做调整。目前家庭并无大的消费需求，将5万元资金购买42天的理财产品相对太短，可以选择半年到一年之间的理财产品，等2013年回迁时，将这笔钱用于房屋装修。

　　理财建议

　　现金规划：目前家庭月度支出2000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留6000元左右现金作为日常备用金，以备急需。另外，建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。虽然夫妻双方单位都有购买保险，那些是最基本的保险保障，建议夫妻二人适当购买一些商业保险作为补充，例如意外险、大病保险等。保险费支出控制在家庭年收入的10%左右。

　　子女教育规划(重中之重)：有机构调查测算，一个小孩从上小学到大学毕业的学费、培训费、住宿费、旅游费、以及各项杂费总计约需62万元。子女教育经费作为一项刚性需求，到时必须要拿出来，可以考虑选择指数型基金定投作子女教育经费规划，建议每月定投1500元左右。指数型基金与股市波动相关度最高，历史表明，投资时间足够长的情况下，指数型基金比主动操作的公募基金能更好地享受股市上涨收益。另外，目前大盘处于相对较低的点位，是开始做定投的好时机。

　　投资规划：目前定期存款5万元，定期存款是家庭理财规划中需要配置的一部分资产，以备突发用钱的紧急情况，一般定期存款的时间在一年左右。目前，还有5万元购买了42天的理财产品，到期之后，可以选择半年到一年的理财产品。一般来说，理财产品时间较长，收益相对也较高，目前家庭并无大额支付的需求，可以将投资理财的资金时间放得稍微长一点。100万元拆迁补偿款借给别人做生意，属于高风险高收益的投资，要时刻掌握借款人的生意情况，发现任何异常，要及时规避风险。