无存款女孩理财：股票基金+银行产品+国债+保险

[理财案例]

　　26岁的小田毕业后，一直从事服务行业，月收入1000元左右，与父母同住。

　　虽然和父母同住节省了一笔不小的开支，但工作2年多了，小田自己仍处于“三无”状态，即：无节余、无存款、无保险。

　　小田说自己没有任何理财经验，她准备从每月1000元收入中节省出一部分用于理财，希望得到理财师的帮助。

　　理财师：光大银行沈阳金城支行理财经理、中国注册理财规划师杨卫平

　　[案例分析]

　　小田今年26岁，月收入1000元左右，和父母同住，工作2年多，无节余、又无存款和保险，财务状况不容乐观，属典型“月光一族”。她的问题在于没有正确的消费观念、良好的理财习惯和长期有效理财规划。

　　[理财建议]

　　-在商品日益丰盈的今天，树立正确的消费观念尤为重要，节流等于开源。

　　建议小田做个人财务记录。利用记录了解自己每个月的收支状况，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后对症下药，争取把每一分钱都用在刀刃上。

　　-养成良好的理财习惯

　　小田住在父母家吃住都不花钱。这样的状况对其养成理财习惯很有利。小田应到银行办理一张储蓄卡和一个零存整取账户，在每月收入拿到手的时候，把收入的60%存到零存整取账户，这部分钱达到一定金额后可以用于投资银行理财产品或开放式基金；再把收入的20%以定期存款形式存入储蓄卡，这部分钱就可以投向保险；最后的20%以活期形式存入储蓄卡，作为生活准备金，这样有助于改掉乱花钱的习惯。

　　-长期有效理财规划

　　合理配置资产、理性投资

　　年轻人承受风险的能力是最强的，这个阶段的人可以采取积极成长型的投资模式。按照“一百减去目前年龄”公式，小田可以将80%的资金用于投资，其中30%可投资股票型基金，预期年收益在20%~30%，20%可投资于银行新股申购型产品，预期年收益10%左右，10%的资金可购买国债，余下资金做投资型保险产品。这样配置综合预期年收益在10%以上。

　　建立保险规划

　　在理财规划中，不仅要考虑资产的规划，还要考虑保险规划。虽然小田还很年轻身体健康，但疾病和意外随时都有可能降临，所以根据实际情况为自己做一份合理的保险规划显得尤为重要。现在各大保险公司根据不同年龄层的需要，推出了各种各样的险种。其中有一种针对29岁以下的年轻人投保的保障型医疗保险，每年只需缴300多元（平均每天1元）的保费，就可获得3000元/次以下的住院费，如果是因为意外事故住院，则还有4000元的意外医疗，而且不限次数，万一被保险人不幸意外身故或残疾，还可一次性获得6万元的保险金。此种保险费用较低，比较适合参加工作不长的年轻人。此外，还可以选择具有理财和保障相结合的险种来补充保险规划。