如何为老年父母有效规划保险

问：我的父母都50多岁了，我想给他们买一份商业保险，以增加保障，不知道选哪种保险合适？给父母买保险要注重哪些方面的保障？

答：50多岁的老人如果买养老保险，已经不是很合适了，因为不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高。在这种情况下，老年人投保将出现保费""倒挂""现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

这个年龄段可重点考虑购买老年人意外险。老年人意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供 较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元到12万元。不过，老年人意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。

50岁以上的老年人购买重大疾病保险，如果一次性缴纳所有保险费，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。因此，在这个年龄段购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式。

当然，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但这种保险一般都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险大多是价格较高的终身寿险、养老保险。