分红险需求弹性大　重看保障轻看投资

目前市场上有投资理财保险有分红保险、投资连结保险和万能险这三大类。在购买投资理财保险之前，首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口，并根据自己的风险承受能力选择投资品种。

据了解，投连险就是保险与投资挂钩的保险，它在提供保障的同时，设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率和风险也都不同，这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。

万能险设有最低收益保障，由保险公司和客户共同分享经营成果，适合于需求弹性较大、风险承受能力较低的投保人。

分红险也在提供保障基础上，与投保人分享保险公司一部分的经营成果，但分红并不确定。分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的，因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

【老年人理财可选择分红险】

随着老龄化时代的到来，养老成为一大热门话题。除了靠基本社保、退休金等养老外，商业保险成为越来越多公众选择的养老方式。商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。

“超过60岁以后，购买保障型保险越来越不划算，这也成为很多老年人选择购买分红险或通过理财达到财富增值来追求自己晚年生活保障的一大原因。”保险专家说，老年人因为年龄或身体原因，不仅不符合很多保险产品的投保条件，即使投保，缴费额也相对更高，投保某些险种甚至可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂，所以目前选择快速返还型保险或直接进入理财市场也不失为一种选择。

至于一些储蓄性质的分红险以及两全保险，则不适合老年人。这两类保险，目前费率甚高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。

分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。分红险有以下优点：1.可以分享保险公司的经营成果；2.抵御一定的通货膨胀；3.红利可以抵扣一定的保费。另外分红多少与保险公司经营能力有关。