台风来袭巨灾保险更受期待

近期台风“菲特”来袭，重创了我国东部沿海地区，给我国东部沿海省份带来巨大损失。此时更多人意识到了保险的重要性，许多人开始再次呼吁加快出台巨灾保险产品。

从台风到地震，再到“洪水滔天”、“烈日炎炎”，每当巨灾发生，财政兜底救济必不可少。但实践证明，仅靠财政救助、慈善募捐，并不能高效持久地补偿巨灾所造成的损失。运用保险这一市场手段，能够更好地层层分散巨灾风险。数据显示，过去20年全球平均保险赔付占自然灾害损失的32%。2012年，这一比例更是达到了40%。其中，美国桑迪巨灾中保险的赔付更是达到了经济总损失的50%以上。

由于我国保险业起步较晚，对自然灾害的“消化”能力有限。许多灾害的保险赔付甚至不足1%。在灾害频袭的情况下，建立巨灾保险体系刻不容缓。其中，实行强制性巨灾保险制度，是建立切实有效的巨灾保障体系的基础和保证。

从我国经验看，政府在已经开展的政策性保险中发挥着重要推动作用。实践证明，对一般性的灾害损失，险企可以通过保险和再保险化解，但台风、地震等巨灾损失具有公共产品属性，不属于大数法则原则，仅靠险企自身实力难以承担。即使中国人保这样的大公司，能在全国范围内平抑风险，维持农险业务的经营，但也不能说它已具备了巨灾保障能力。

巨灾保险制度是一项政策性保险制度，单纯依靠商业保险运作不足以支持开展。政府还必须给予财税等方面的政策支持。从实践来看，既有政府牵头形成巨灾保险制度或巨灾保险计划，也有国家在巨灾保险基金的设立、再保险安排、巨灾风险证券化等方面给予政策支持。比如，日本在其法律中强制要求公民对住宅购买地震、火山爆发、海啸等险种，政府对家庭财产地震保险提供后备保证金和政府再保险的政策支持。地震保险的50%由政府再保险。再比如，美国政府规定，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，所收的保险费全部用于建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款。

值得期待的是，就在国庆节前，保监会相关负责人透露，首批两家保险公司（人保财险和诚泰财险）的地震保险产品已经进入报备阶段。作为两个试点地区，云南主要试点地震保险，深圳主要试点综合巨灾保险。

巨灾保险犹如雪中送炭，会给受灾民众带来温暖。希望相关试点能够吸纳国际上的先进经验，尽快总结出符合我国特点的经验，成为未来应对各类可能发生灾害、减少损失的坚强盾牌。