为您设计三口之家理财方案

1、家庭成员状况：张先生35岁，教师，太太32岁，护士，儿子5岁，父母70岁，退休，岳父母68岁，退休，生活在南方中等城市；

2、收入：夫妻工作收入合计14万元/年，其余收入不定；

3、支出：

年度固定支出：给父母、岳父母各3000元；
张先生保险支出2000元/年,太太保险3000元/年；
物业费和小区停车费2100元；
通讯、宽带、有线电视、水电煤7000元；
儿子学费7000元；
太太进修学费3500元；
养车12000元；
基金定投14400元；
还车贷26160元；
小计83160元。
每月生活支出：一般支出1700元/月，一年20400元。（包括伙食、日用品、衣服等）
不固定支出：10000元（用于人情、购买家具、电器和国内短途休闲旅游等）
合计：110733元，现金结余大概30000元。

4、资产：产权房1套（市区自住，价值65万元），汽车1辆（现价10万），现金存款5万元，投资股票7万元（本金，目前缩水45％），基金10万元（本金，目前缩水10％），基金定投每月1200元。

5、保险状况：夫妻单位均有基本医疗、基本养老、住房公积金，双方老人有退休金＆医疗保险；

6、贷款：目前有车贷，还余52320元，两年，月还款2180元。

7、其它：父母退休,都有退休金和医疗保险,有固定收入5000元/月，有1套自住产权房价值40万元；岳父母退休,都有退休金和医疗保险,有固定收入2000元/月，有1套自住产权房。

8、理财目标：

1）2009年5月想购一套90-100平米左右的房子，房价大约55万，采用贷款（估计首付12万），住房公积金冲贷的方式（预计2年中无需额外支出还贷），用于改善父母居住条件，考虑把现有父母住房出租；
2）拟在儿子大学或大学以后供其出国深造；
3）想在退休后有较好的生活保障（资产500万）。

从目前资料来看，张先生一家为典型的年轻夫妻家庭，上有老，下有小。目前的家庭理财状况还是比较理想的，各项指数都在安全范围之内。但基于他们的家庭和年龄结构，还是应当对资产配置比例作出一定的调整。

理财目标分析

1.房产购置
张先生今年想购置一套房产，其首付资金达12万元，以目前的活期存款及现金来说，离此目标有7万元的缺口，如没有其他未知事项，则必须将投资转变为现金用来支付。建议将股票套现，加上年度资金结余，如果不够可赎回部分基金定投。由于目前张先生的家庭理财周期处于成长
阶段，其投资须为风险系数较小的项目，并不适合进行股票投资。其他投资项目，如基金定投，可以持续进行，但需要调整并保持流动资金5万元作为紧急资金，具体数字可以调节在总净资产的5%左右。

2.小孩留学储备金
张先生的孩子目前5岁，离出国年龄还有一段距离，我们假设出国年龄为18岁，还有13年的时间，而出国以目前每年20-25万的费用来计算，13年后预计每年需花费30万。读完大学预计需要4年，则总计需要准备120万元。以目前张先生所做的投资来说，股票已经被排除在外，基金定投目前9万元，每月增加1200元，目前经济形势正在复苏，保守估计，每年基金的平均盈利在10-15%左右，则13年后，本金加收益在85万左右，离120万的距离还有35万的缺口。由于目前购入了新的房产，可以获得租金收益，预计年收益在4%左右，并使之按平均每年3%的通胀通率成长，则13年的房租收入可达35万，这样就填补了孩子出国留学费用的空缺。

3.退休保障（500万保障）
以目前张先生家庭理财周期来看，退休规划的需求不大，而等到孩子独立之后，这项需求会逐渐上升。以目前每年4万元左右的资金盈余来说，到张先生60岁退休，以每年5%的速度提升，到时将达到190万元左右。加上两套房产目前价值120万，25年后预计到达400万元，小孩出国之后，继续的基金定投可以在张先生60岁时提供约35万元的资金。则到时张先生总计将获得225万元的退休保障金及总共625万元的净资产。

具体投资建议
第一方面，将风险性投资资产的比例进行调整，目前张先生的理财周期不适合进行高风险股票投资，在调整过程中，张先生应慢慢降低股票投资的比例，并可以将其用于购置房产。等到孩子教育金方面的压力变小时，可以增加股票投资的比例，其时间段在孩子20岁左右开始。

第二方面，可以适时加大稳健型投资数量，目前家庭每月/每年的盈余资金较多，可以增加一定数量的基金定投以及固定收益产品的投资，以取得稳定收益。产品可以考虑纯债型基金定期定额进行中长期投资，而目前指数在偏低的位置，也可以考虑投资指数型基金

第三方面，紧急资金配备，保留部分资金作为紧急资金，其数量在5万元左右，可以购买银行T+0理财产品，保证其流动性又可以获得高于活期存款的利率。如果遇到紧急情况需要更多资金，则可以将基金赎回添加资金量。

第四方面，保险建议，目前张先生和妻子的保费分别为2000和3000元，没有详细说明保险种类以及保险期限。在张先生目前的年龄，风险控制尤为重要，保险配备的主次需求为意外保险>投资保险>养老保险，建议张先生首先购买一份20年左右的定期保险，这类保险的好处在于保费较低，保额也比终生寿险来的高，每年预计支出在几百元左右，然后可以考虑购买一份意外险，用来补充保额以及意外伤害带来的损失。至于其他的保险如终身寿险可以适当考虑配置，配置时可以附加重疾险。