保险金妙用：压岁钱储备子女教育金

“爸妈以什么理由拿走压岁钱！？”马年春节刚过，就引发了网友的集体回忆。现在的孩子每年收到的压岁钱动辄几千元甚至几万元，这一现状已经远远不同于二三十年前。如何帮助孩子合理处置压岁钱，成为家长操心、孩子关心的一件大事。其实不论压岁钱多少，家长如果能够帮助孩子做到专款专用，不仅可以使压岁钱使用的更有意义，还有助于孩子从小树立良好的理财观。
 
理财师建议：家长们可以通过压岁钱的方式让孩子参与到教育金储备中来，彼此共同见证这部分家庭资产的成长，在帮助孩子树立初步理财观的同时，也有益于建立家庭责任心和荣誉感。
 
众所周知，从学前教育开始，到九年义务教育，再到高等教育出国留学，孩子的教育成本要远远大于其生活开销。父母们应尽早规划储备教育金。就具体的投资产品来说，由于教育金的储备周期较长，同时要求考虑资金的安全性和储备期间可能发生的意外状况，目前比较适合做教育基金储备的金融产品主要有教育储蓄、国债、子女教育金保险、基金定投和子女教育信托。其中教育储蓄随着其他储蓄品种利息税的暂免已经基本取消，子女教育信托在国内处于萌芽阶段尚未普及。因此，一般家庭储备教育金是以配置国债、子女教育金保险、基金定投为主，具体产品的选择则需根据每个家庭的财务状况及风险承受能力等区别对待。
 
整体配置建议如下：
 

• 最基本的教育金配置应为子女教育金保险，可充分利用其中的保费豁免条款。

 
保费豁免条款一般规定“若投保人身故或者身体高度残疾发生于缴费期间内，从其身故或者被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效”。此外，一些产品还规定“投保人身故或者身体高度残疾确定后，被保险人每年领取的教育保险金增加或者每年额外领取成长年金”等。此条款的设定可以缓解父母出现意外给子女教育带来的危机。
 
子女教育金保险的保费支出及保额应参考家庭财务状况确定。需要明确的是，保险产品应更看重其保障功能，如果单考虑投资收益率，它甚至可能比不上同期银行定期存款。
 

• 最易操作的教育金储备可采用逐年配置三到五年期国债的方式，在保证本金安全的前提下，获得稳健的投资收益。国债分3年期和5年期两种，每年会有多次发售，具体发售安排可参考财政部网站或银行公告，在发售期内有闲置的钱就可以随时购买，100元起售。以国债形式储备子女教育金的优势是本金安全，收益有保证，但收益相对固定（国债的年收益略高于同期银行定期存款基准利率，近两年在5%左右）。

• 有一定投资经验的家庭，还可酌情配置基金定投，相比一次性购买基金，定投的方式可平摊投资成本，积少成多，在承担基金波动风险的同时获得相对较高的收益。

 
基金定投是指每隔一段固定时间（可按季度、月、周、日等）以一定的金额投资于指定的开放式基金，它是定期定额投资基金的简称。类似于银行零存整取，基金定投最大的好处是可平摊投资成本，逢市场高位，买入的份额减少，市场低位则增加买入份额。此外，采用基金定投储备教育金，每期支出金额较少（500-1000元左右），不占用大量资金，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。但由于间接投资于股票市场，在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，因为其仍存在一定风险。