孩子的压岁钱该如何分配 多一份保障更重要

蛇年春节即将步入尾声，孩子5000多元的压岁钱怎么用却让市民吴女士（化名）纠结起来。“儿子现在才4岁半，吃穿玩的现在都不缺，这笔钱一定要用在刀刃上。”身为一家大型寿险公司理财讲师的她想到了给幼子购买少儿保险。
事实上，每至春节前后，少儿险都是不少保险公司力推的应景产品之一。目前，少儿保险主要有“意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类”。平安保险专家表示，通过为子女购买适当的保险,既可有效地利用压岁钱，为孩子提供一份必须的保障或教育金，还可以借机向他（她）传递如何有效“用钱”意识。

短期意外医疗重疾保障先行

由于免疫力低，活泼好奇但又缺乏生活自理能力，少儿在成长过程中往往蕴含较大的意外事故和疾病风险。保险规划师建议，在为孩子购买少儿险时，应该首先考虑意外医疗保险和重大疾病保险。

据平安保险介绍，同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。而根据平安保险2011年理赔数据分析，10岁以下儿童的意外医药赔付占比为12.7%。因此，全面的意外、健康保障对于子女的茁壮成长极为重要。

记者了解到，目前市面上一份少儿意外医疗保险的保费一般只需几百元一年。如平安少儿综合保险，基本保障涵盖意外住院医疗保额6万元，意外门诊医疗5000元，意外住院津贴100元/天，疾病身故5万元，加上可选的重大疾病5万元等，3岁以下投保人的网上优惠价为400多元一年，3-18岁投保人的网上优惠价为300多元一年。

少儿重大疾病保险也具有较高的性价比。以泰康人寿(微博)e顺少儿重大疾病保险为例，特别针对少儿高发的终末期肾病、急性或亚急性重症肝炎、严重脑损伤、严重III度烧伤、白血病、主动脉手术、细菌性脑脊髓膜炎等18种重疾，保额10万元/年只需保费200元/年。

保险专家表示，若孩子压岁钱不多，给少儿购买保险应先“回归保障本质”。花少量的钱，便能满足周全的健康医疗保障需求，让父母的爱陪伴宝贝无忧无虑的成长。

长期积少成多提前规划教育金

随着生活成本，教育费用等节节攀升，如何为孩子储备足够的成长基金也是父母最为关心的话题之一。据平安保险“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果表明，每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元，并且这个数字还在持续增长，高额的教育支出已使众多工薪家庭不堪重负。

而如果能将每年孩子的压岁钱合理利用，积少成多，将会大大减轻家长的经济负担。平安保险专家建议，购买教育金类的少儿保险即是一个安全稳妥的渠道。用保险计划积累教育金更具规划性，定时缴费，按时领取，有力地保证“专款专用”。

目前，大多数教育金保险系两全保险（分红型），到了约定给付期时可以每年领取一笔资金，一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。大多数教育金保险的纯理财收益不会太高，可能略高于银行存款，但作为略带强制性的储蓄，其“专款专用”的特点还是令被保险人受益匪浅。

教育金保险还具有“豁免优势”。如“平安金色年华II”即规定，在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下，可以豁免以后的各期保险费。这样，即使父母因以上几种情况失去了经济能力，孩子的保障依然不会受到影响，解除了父母的后顾之忧。

此外，购买“教育金”险种后，原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买，还能享受较低的价格。

中宏保险的理财专家告诉记者，儿童教育金保险在孩子5岁前投保最为合适。“投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。”