获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务

　　证券时报记者 陈冬生

　　见习记者 邓雄鹰

　　税优健康险试点一年多，参保人数6万人左右，与获批时的热情相比，个人税优健康险的实际销售情况似乎不太理想。而如何摆脱当前叫好不叫座的尴尬局面，成为市场各方探讨焦点。

　　中央财经大学保险学院学术委员会主任郝演苏表示，税优健康险试点以来叫好不叫座的原因主要有三个方面：首先，税优健康险针对的是小众市场，达到税优健康险标准的总人数占全国总人口的比例较小。从实际情况来看，年收入12万以上的收入群体应该是个税健康险的主要购买人群，但这部分人口更是小众。

　　数据显示，截至2015年底，我国符合月收入3500元个税起征点的纳税人约2800万人，约占全国总人口的2.07%；符合年收入12万元的自行申报纳税人约500万人，约占全国总人口的0.37%。

　　郝演苏表示，其次，个税健康险产品设计上存在一定缺陷。个税健康险分类上是万能险，一部分的保障功能，还有一部分的理财功能。一年保费2400元，但进行了分解，医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万；但以市场上卖得相对较好的纯保障型重疾险为例，55岁的人投保1500元【上海单位社保缴纳时间】，可以获得医疗费用或癌症费用各300万的保障额度。另一方面，即使20年不生病，保费全部作为理财账户，总额也仅有4.8万元。

　　郝演苏表示，税优健康险该如何摆脱叫好不叫座 成为市场探讨焦点，但是，企业的收入标准高低不一，还会增加企业的人力成本；个人投保则需要面临一系列冗杂的税务问题，影响了个人投保的积极性。

　　一位从事税优健康险业务的业内人士透露，目前，参保税优健康险的大多数是50人以下的民营企业、中小企业，这些企业人员较少，而且不增加企业的成本，还可以作为免费福利，因此，参与积极性相对较高。

　　郝演苏建议，个人税优健康险除了实实在在可提高个税起征点外，其保障功能也比较好，但是流程不够便捷、便民。由于税优健康险总保费相对较低，建议强调税优健康险应为保重疾的纯保障产品。现实中，中等收入水平的纳税人一旦患癌症，加重家庭财务负担。通过税优健康险解决纳税人重疾的财务负担，是发展税优健康险的基本目标。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授朱铭来认为，此次扩面推广个人税优健康险政策，有利于提高民众参与度和保险公司参与积极性，进一步通过大数效应分散风险。

　　他建议下一步围绕以下几个方面展开推广工作：一是税优额度是否有进一步提高空间，以进一步增强对消费者的吸引力；二是由于税优健康险产品可以带病投保，存在道德风险、逆向选择问题，能否在销售方式上与社保有效衔接，推动社保个人账户结余购买税优健康险，利用社保平台、通过群体参与化解道德风险；三是进一步提高宣传力度；四是保险公司要改变以往销售策略，鼓励各渠道销售此类惠民产品。

　　事实上，去年保监会在广州召开税优健康险试点工作座谈会时，保监会副主席黄洪提出高度重视试点中存在的问题和困难时表示，保险公司在试点中的一些工作方式方法存在问题。有的公司只开放团险销售渠道，不开放个险渠道；有的公司怕影响其他商业健康险产品的销售，在税优健康险方面推动不力。此外，产品设计缺乏吸引力，开发的产品并不能满足群众的需求。