80后年轻家庭做好保险规划 理财更省心

　 【编者按】80后年轻家庭月入6500元，夫妻均是上班族，每月开支2500 元左右，现有7 万元银行存款。如何可以通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游的新年愿望？

基本情况

　　28 岁的小宋和25 岁的妻子小赵都是工薪族，目前，小两口的月收入可达到6500 元，每月开支2500 元左右，现有7 万元银行存款。从未尝试过理财的小宋夫妇给自己的小家庭制订了一个目标，希望可以通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游的新年愿望。

　　理财分析

　　首先确立理财规划的目标，小宋和小赵夫妻俩希望通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游。而后从目标出发考虑家庭资产配置，在流动性、保障性、投资收益性方面做好资产摆布与配置。

　　第一，为满足日常流动性需求及紧急情况，优先安排3-6 个月家庭生活开支作为流动性资产，以满足家庭日常支出及紧急备用金。小宋和小赵夫妻俩可将1.5 万元以活期储蓄、货币型基金、短期可灵活申购赎回的银行理财产品等形式转化，作为日常备用金。

　　第二，适当补充保障类资产，保障家庭未来收入能力，放大资产，规避家庭风险，保额以年收入的5-10 倍为宜，保费建议为年收入的5%-10%。根据小宋和小赵的家庭情况，建议花费4000 元购置保险。

　　第三，在考虑了流动性与保障性后，对剩余资产考虑投资类配置。现有7 万元银行存款，除去流动性备用金等其他需要后，剩余的5 万元，小宋和小赵可根据自己的风险偏好进行相应投资。鉴于小宋和小赵的家庭处于家庭形成期，支出压力会逐年增大，建议在稳健收益型投资上增加一定比例，而风险收益型的投资比例要适当减少。可将可投资资产的90%投资于定存、银行理财产品、国债、债券型基金、保本基金、分级基金、券商集合理财计划的优先级、收藏金等。另外10%投资于股票及混合型基金/ 券商集合理财、投资金、股票等风险相对较高的产品，以赚取最大收益。