月收入不足一万家庭将如何理财

吴先生，28岁，在省会一家科技公司担任项目经理，税后月薪5000元左右。新婚妻子小杨在省会某事业单位工作，26岁，月薪2500元左右。“我和小杨都不是本地人，目前租房住，是地地道道的‘庄漂族’。”吴先生笑着说。 据吴先生介绍，他们目前租住的是西二环附近的一套两居室，房租1300元/月，俩人日常生活支出1500元。由于双方父母不在身边，且都有退休金养老，所以两人暂时不需要承担赡养责任，只每年春节各给父母2000元表达心意即可。但是，吴先生和妻子刚从国外蜜月归来，前期积蓄几乎消费殆尽，目前只有结婚时双方父母给的10万元婚嫁金，存为定期。 吴先生告诉记者，他和妻子商量，计划在石家庄落户定居，所以想请理财师做一个理财规划，早日实现“庄漂族”变“庄里人”的梦想。

理财需求

两年内在二环附近购买一套90平米两居室住房；每年能有一次国内旅游，费用控制在6000元以下；3年后生孩子，为孩子准备教育资金。
家庭财务状况分析
中国建设银行石家庄广安私人银行财富顾问、国际金融理财师王雅芳介绍说，从客户概况来看，吴先生夫妇目前没有负债，家庭资产配置单一；家庭储蓄率较高，有助于理财目标的实现。因此，她建议，吴先生预留紧急备用金后的资金可用于投资；每月结余4700元，可以用于投资和保障基金。“吴先生的家庭正属于家庭形成期，需要建立购房规划，未来子女的教育规划、夫妇二人的旅游规划，在上述需求满足后，二人还应考虑保险规划及未来的养老规划，所以需要对现有资产和月结余资金做合理的配置以满足规划的需要”。王雅芳分析表示。

理财建议

资产结构调整

针对吴先生的家庭财务状况，王雅芳建议，吴先生可以以家庭月支出的三到六倍额度约1万元为备用金，选择比较好的现金管理方式持有，在保证流动性的前提下获得更高收益，可以选择银行开放式理财产品、货币基金等。其余部分存款则可用于资产配置。 因为今年股票市场预期较好，建议吴先生定期存款中的9万元可以购买股票型基金，作为两年后买房之用，将每月收入结余中的3000元采取基金定投方式投入偏股型基金，坚持投资，以达到长期理财的目标，另外结余的1700元可以办理约定转存业务，存成定期存款，以备不时之需。

购房规划

目前二环附近楼盘的房屋均价大约为8000元/平米，鉴于目前房价较稳定，不考虑房价的上涨因素，一套90平米的住房总价约为72万元。因夫妻二人系首次购房，且二人按时缴纳公积金，所以可使用公积金贷款，不足部分使用商业贷款。按照石家庄最新的《公积金贷款额度指南》，符合公积金贷款各项条件的借款人“贷款额度最高不超过60万元”。购买家庭首套自住房的，贷款比例不高于所购房屋总价的80%(首付比例不低于房屋总价的20%)。 按照等额本息法，以贷款人公积金贷款60万，贷款期30年来计算，年利率3.75%计算，则具体到每月的还款额为2779元，由于吴先生夫妇家庭月收入为7500元，负债率为37%，而考虑到二人均有五险一金，每月的公积金缴存额可以抵扣还款额，所以负债可承受。购房时还需要准备首付144000元，由于吴先生有9万元用于投资股票基金，按照年化10%的收益计算，2年后可达到10.89万元，而每月基金定投3000元，按照年化10%的收益计算，2年后可达到7.9万元，二者合计可以满足首付需要，同时，因二人的公积金账户中还有结余，所以可以减少贷款额，2年后买房计划可行。

子女教育规划

为了能够满足未来子女的教育需求，吴先生夫妇需要在购房后，每月拿出2900元，用于孩子的教育金储备。吴先生在购房后，家庭每月扣除生活支出后结余为6000元，扣除房贷及教育金准备后略有结余，因此孩子的教育费用能够满足。
每年的国内旅游和孝敬双亲的费用规划
因为这部分预算只有8000元，考虑到吴先生是一家科技公司的项目经理，每年应该会有年终奖金，所以基本可以覆盖这部分费用。

保险保障

根据吴先生夫妇提供的理财需求，理财师给出相应的理财建议，帮助其合理的分配和管理现有财产。吴先生夫妇目前除了五险一金外，无其他商业保险，理财师建议其购买意外、医疗、健康保障为主的险种，吴先生刚组建家庭，又是家中顶梁柱，理财师建议其购买商业保险，防止意外发生。买保险上新一站保险网（xyz.cn），将竭诚为您提供专业、高效、优质的在线保险服务。无论身处何方，您只需点击鼠标或者拨出一个电话，新一站即将保障送到您身边。