高端医疗险：逆选择、过度医疗成发展阻碍

　　高端医疗保险发展遭遇不诚信挑战

　　"国内高端医疗保险的发展遭遇到了来自客户诚信方面的挑战，这成了制约高端医疗保险发展的重大问题。"一位外资保险公司负责健康险业务的人士表示。

　　遵循国际惯例，高端医疗保险在个人投保时没有强制体检这个环节，保险公司会相信投保人在投保问卷上对自己健康状况及过往疾病的阐述。这样的信任直接导致国内市场上某些客户逆向选择行为的发生。

　　比如，一个客户发现自己患有某种慢性病需要动手术后，就购买了高端医疗保险，并在填表时隐瞒投保前的过往病史。该客户的行为就属于投保中的逆向选择行为。如果该客户在之后的理赔中没有被保险公司查出来既往病史，保险公司就会蒙受经济损失。

　　而一旦查处客户既往病史，保险公司显然会拒绝支付该客户的住院费用和手术费用，同时按照保险条款约定，保险公司还不会退还该客户所缴纳的保险费，因为他的行为属于恶意骗保。

　　"在这种情况下，虽然客户的行为没有给保险公司带来直接的经济损失，但对保险市场具有相当大的破坏力。"上述业内人士表示，"因为这样的事件容易被其他投保人和新闻误读。"

　　除了逆向选择之外，过度医疗也给高端医疗保险的发展带来了阻碍。

　　据介绍，由于高额的年保障额度及外资私立医院的便捷高效医疗服务，导致家长过于频繁地带投保的孩子上医院。对此，有的保险公司的做法是停止幼儿单独投保业务，而有的公司则提高了保险产品的价格。

　　据了解，某保险公司的一款针对儿童的高端个人医疗保险，每半年就上调一次费率，且保费涨幅都在25%以上。在2012年7月15日之前，这款产品的保费为1.4万元，当年7月15日保费上调为1.8万元，涨幅为28.6%；2013年1月之后，该产品的保费上调为2.3万元，涨幅为27.8%。

　　除了这些措施之外，保险公司还在探索如何对医疗费用进行监控，所以选择优质的合作医院非常重要。

　　"保险公司的专业人员会与合作医院讨论客户的治疗方案，提供客户以往的健康情况供医生参考，一方面保证客户得到及时有效的治疗，另一方面也避免医疗滥用费用的情况发生。"一位健康险公司负责人称。

　　而如果保险公司将高端医疗产品后续的医疗及救援服务外包，专业的第三方服务商就在费用管控上起着关键作用，所以要选择专业的援助公司进行合作。援助公司有长期积累的第一手经验及数据，会最大限度地协助保险公司从根本上对医疗费用和治疗方式进行管控，降低客户的不诚信风险。

        扩展阅读：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险是商业健康保险的四大门类，最为常见的是医疗保险，也称医疗费用保险。其中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗健康保险”。