保险高端客户产品各有侧重

各个市场因为国情的不同，富裕人群对保险的态度与需求都不一样。对于高端客户，产品的设计主要针对这个特定人群的一些特殊需求。比较常见的一些特点是：税务安排，合理优化资产，合法利用政府给予的税务优惠。

　　(１)养老，医疗，重疾及长期看护，保障他们年老时的生活质量。政府的基本社会保障必然不能满足这个人群，因此他们要另外购买个人养老年金及医疗等保险产品。

　　(２)投资需求。这个人群大多对投资已经有相当多的了解，可以轻松接触很多投资渠道，所以投资保险产品的主要考虑在于长期稳定的收益，而不是短期回报。

　　(３)子女教育，特别是这个人群一般都希望孩子去最好的大学接受最好的教育，对教育非常舍得投资。希望通过保险这个稳定的投资工具来达到这个目标，也保证不管自己发生什么意外，子女的教育金不会受到任何影响。

　　(４)给家人的保障。高端客户一般都是家里的主要或者唯一的收入来源，假使发生意外，会对家人的生活造成重大打击，无法维持现有的生活质量，所以他们的保障需求一般都会比较高。

　　(５)高端客户的特殊服务。相对于普通客户，高端客户一般都会要求更好、更有效率的服务标准，包括核保理赔的绿色通道、一对一的财务规划师服务、定期的健康检查及管理、定期的个人财务情况分析及保障调整、量身定做某些产品等等。

　　如前所说，高端客户产品还有一些每个地区不一样的特点：比如美国的高端客户的保险需求一般都包括私人游艇的保险保障、欧洲的高端客户相当注重身故后的慈善捐赠等等。

　　在当前国内保险市场上，不同的保险公司针对高端人群需求推出了不同侧重的产品或者服务，大致可分为四类。

　　最常见的是以普通产品为基础，根据高端客户的需求提高保障额度，或者扩大适用医疗机构的范围，但是保障内容没有变化，例如某人寿公司的卓越人生计划，提供高额的养老与医疗，医疗保障突破医保范围，扩大至国内70多家特需医疗机构，社保之外的诊疗费用也可以得到赔付。

　　其次是以全球高端医疗保险为代表，比较适合于需要经常出国或者常驻国外的人，一般为一年期，定点医疗机构遍及全球，相应的保障额度也更高，例如某人寿公司的全球医疗保险，不仅医院网络更广，保障范围也从一般疾病扩大到物理治疗、家庭护理、精神科治疗，甚至佩戴眼镜的费用，配套的服务与保障内容密切相关，包括24小时紧急救援热线、医疗费用垫付、预约门诊住院安排等等。

　　再其次是以贵宾服务见长，不管购买了什么产品，只要保费数额达到一定的标准，即成为VIP客户，享有不同级别的服务，以某人寿公司为例，最高级别的客户可凭VIP金卡享有多项增值服务，包括全球紧急救援、医疗咨询、驾车关爱、绿色通道服务、生日祝福短信、理财讲座、健康沙龙等等。

　　最后一类是将专享服务与量身定制保障内容结合在一起的保险产品，提供整体的家庭保险解决方案。在保障方面，为一家三代提供全方位的保障计划，包括客户本人及配偶的“终身养老计划”与“重疾康复计划”。高端客户相对于大众客户而言并不十分担心一次性的重大疾病治疗费用，所以传统的重大疾病保险并不能完全满足他们对健康保障的需要，他们更担心患病之后对于工作与生活品质的长期影响，特别是重大慢性病的康复问题。因此，这类产品设计了千万级的意外险保障，并且首创了重疾康复津贴，客户一旦患病不但获得一次性给付的疾病治疗金，还可每年领取相当于重大疾病保险金百分之十的康复津贴，直至终身。